Мы уже писали о том, как вести семейный бюджет в 2020 году и какие финансовые привычки наших бабушек и дедушек пора оставить в прошлом. Уроки усвоены, пора передать науку детям. О том, с какого возраста говорить с детьми о финансах, какой тип карты подойдёт ребёнку и как детей обезопасить (но не слишком уж контролировать!), рассказывает Татьяна Брюхина — начальник управления развития карточного бизнеса МКБ.
В каком возрасте начинать?
Банковскую карту ребёнку можно завести уже в 6 лет. Но это будет дополнительная карта, привязанная к счёту родителя. С 14 лет ребёнок может открыть свою карту — независимую от родительских счетов.
Конечно, родитель может открыть ребёнку дополнительную карту и в 14 лет. Тут всё зависит от уровня доверия. С дополнительной ребёнка проще контролировать. Родителю приходят СМС об операциях — он видит, куда ребёнок потратил деньги: снял в банкомате, сделал перевод. С отдельной картой всё иначе: ребёнок может совершать финансовые операции самостоятельно. И если родитель спросит, на что ребёнок тратит деньги, тот вправе и не отвечать.
В общем, главное отличие дополнительной карты от основной в том, что с дополнительной у родителя может быть полный контроль — в том числе и установка лимитов. А когда ребёнку открывают основную карту, приходится просто доверять. Выделить какую-то сумму (например, 5000 рублей в месяц) и позволить детям потратить её на свое усмотрение.
Карта или наличные?
Карманные деньги можно давать как наличными, так и переводить на карту. Но я всё-таки считаю, что именно банковская карта для ребёнка — атрибут взрослой жизни. То есть дети видят, что родители платят картой, и им тоже так хочется. Более того, сейчас детям хочется пользоваться не картой, а прикладывать к платежному терминалу телефон.
Основной стимул ведь всё-таки не в самих деньгах, а в том, что они — как взрослые — могут ими расплачиваться
А с точки зрения родителя, с картой ребёнка проще контролировать. Если карта дополнительная — смотреть операции по карте. Если основная — попросить ребёнка сделать выписку, чтобы понять, куда ушли деньги.
К тому же для детских карт тарифы банка часто более лояльны. Чаще всего карты бесплатные, с повышенным кешбэком по некоторым категориям. Иногда детям предлагают выбрать дизайн карты — цветную или с каким-нибудь поп-персонажем. И ещё момент: детские карты могут быть одновременно и социальными, то есть их можно использовать как проездной и пропуск в школу.
Сколько денег давать? На какой срок?
Сколько денег давать — вопрос личный. Тут каждый смотрит на свои возможности. Что касается сроков, наверное, устанавливать лимит на каждый день не совсем правильно, потому что тогда получится, что родитель ребёнка максимально контролирует — не даёт ему сделать ни шага влево, ни шага вправо. Устанавливать лимит раз в месяц, возможно, слишком рискованно. Потому что если ребёнок только учится планировать бюджет, то он, понятное дело, может потратить все деньги и за день, и за два, и за неделю. Оптимальный вариант — неделя. Ребёнок уже может планировать свои потребности: что-то в столовой потратить в будни, что-то на выходной отложить.
Доверять или контролировать?
Лучше всего приучать ребёнка к деньгам и картам постепенно. Начать, например, с дополнительной карты и, понятное дело, установить лимит. Понаблюдать, куда ребёнок тратит деньги. Если родитель видит, что за определенный период (скажем, за год) у ребёнка выстроилось правильное финансовое поведение, значит, ему можно и отдельную карту заводить. Кому-то — с 14, кому-то — с 15 или с 18 лет. То есть первый этап — дополнительная карта, второй — основная.
Бывают ситуации, когда ребёнок сразу потратил много денег или заказал в интернете что-то очень дорогое. Тут у каждого свои методы воспитания: кто-то — кнутом и пряником, кто-то — только пряником, кто-то — только кнутом. Но я думаю, что как раз для таких ситуаций существуют лимиты. То есть родитель говорит ребёнку: «У тебя лимит на месяц 5000 рублей. Если ты потратишь их за день, значит, останешься до конца месяца без денег». И если он так один раз посидит без денег, то в следующий раз, скорее всего, будет думать.
Но главная опасность для ребёнка в мире финансов — это, пожалуй, мошенники. Ребёнок может попасться на те же самые мошеннические операции, что и взрослый. Поэтому стоит заняться какой-то базовой финансовой грамотностью. Рассказать ребёнку, что такое карта, как ей пользоваться, как расплачиваться в интернете (например, не говорить никому код, который приходит в СМС для подтверждения платежа), не соглашаться, если кто-то посторонний просит сделать перевод. Некоторые банки даже делают для детей курсы финансовой грамотности — можно посетить несколько таких занятий.
Как вовлечь ребёнка в построение семейного бюджета?
Бывают ситуации, когда семья по какой-то причине вынуждена экономить. Это может быть покупка автомобиля, квартиры, или просто кого-то из родителей сократили на работе. Поэтому будет правильно с самого начала выдавать ребёнку ту сумму денег, при которой у него будет возможность что-то откладывать. И когда такая ситуация произойдёт, он на личном примере будет понимать, как важно иметь свои накопления.
Плюс, если у ребёнка есть своя карта, он может открыть в мобильном приложении накопительный счёт и регулярно переводить туда какую-то сумму. У некоторых банков есть даже специальный инструмент — копилка. Ее можно назвать на свой вкус («На книги», «На игры», «На кроссовки» и так далее) и откладывать деньги. Копилка доступна детям с 14 лет.
Если вы только недавно стали рассказывать детям о финансах, начните, как советовала Татьяна, с дополнительной карты — например, закажите себе основную Москарту или Москарту Black в МКБ и попросите оформить дополнительную на ребёнка.
Изображения используются по лицензии Shutterstock.com (miniwide).
