«Мам, купи!»: как вести семейный бюджет в 2020 году

Каждый родитель хоть раз оказывался в этой бытовой ловушке: заплатил за квартиру, купил все для школы, оплатил кружки — и деньги стремительно кончаются. Вместе с начальником управления развития карточного бизнеса Московского кредитного банка (МКБ) Татьяной Брюхиной разбираемся, как это исправить без кредитов и режима жесткой экономии.

1. Компенсировать ущерб от спонтанного шопинга

Поход по магазинам с ребенком — один из любимых родительских квестов. Отправились за тетрадями и пеналом, пришлось купить еще и набор фломастеров, тот самый, где сорок цветов (вообще-то вы хотели купить его на Новый год, но ребенок пустил в ход все запрещенные приемы!). Потом не смогли пройти мимо пиццерии, на обратном пути срочно потребовался новый слайм, дальше все как в тумане… В общем, деньги, отложенные на новую пару кроссовок для физры, опять улетели в какую-то черную дыру.

Что делать? Учитесь нетоксично отказывать ребенку (получиться может не сразу), а пока хотя бы выберите банковскую карту с функцией кешбэка. Кешбэк — это возможность вернуть часть потраченных денег обратно. По самой простой схеме деньги в конце каждого месяца просто возвращаются вам на карту (обычно банк возвращает от 1% стоимости товаров и услуг, но бывает и больше).

Иногда встречаются чуть более сложные программы. Например, кешбэк в виде бонусов. В этом случае вам начисляются уже не деньги, а бонусные баллы, которые вы потом можете перевести в рубли. В Московском кредитном банке — в программе «МКБ Бонус» — конвертация один к одному. То есть каждый начисленный бонус вы можете перевести в 1 рубль.

Потратить бонусы можно на многое. Некоторые банки запускают совместные партнерские программы с магазинами, службами такси, даже благотворительными фондами. В этом случае бонусы клиент может потратить на купоны для покупок, поездки на такси или, например, благотворительные взносы.

А еще многие банки предлагают владельцам карт с бонусной программой выбрать категории повышенного начисления. То есть то, что вы оплачиваете чаще всего. Например, детские товары, одежда, бензин, товары для животных, такси. За покупку вещей и услуг из «любимых» категорий кешбэк будет выше. По карте МКБ сумма начисления в таких категориях будет составлять 5% от стоимости, в обычных категориях она при этом 1%. «В любой момент вы можете зайти в приложение „МКБ Онлайн“, посмотреть историю своих операций и выбрать, стоимость какой покупки хотите компенсировать бонусами, — объясняет Татьяна Брюхина. — Например, в прошлом месяце вы купили ребенку джинсы за 1500 рублей. На карте у вас 2000 бонусных баллов. Вы выбираете эти джинсы в списке операций, и 1500 рублей возвращаются вам на карту. То есть в конечном счете джинсы ребенку покупает банк».

2. Накопить на каникулы мечты

На Новый год ребенок хочет поехать на море, которого ему так не хватало летом. И вы в глубине души прекрасно его понимаете. А еще понимаете, что с учетом недавних крупных трат денег на all inclusive для всей семьи у вас точно не хватит.

Что делать? Можно уже сейчас завести банковскую карту «с милями» и начать копить на поездку. Эти мили можно потратить на все связанное с путешествиями: на авиа- и железнодорожные билеты, бронирование отелей и аренду авто. Правда, стоимость действительно дорогих билетов и отелей бонусный кешбэк может не покрыть полностью (экономические реалии таковы, что мили не слишком выгодно конвертируются в рубли). Но у вас будет возможность частичного покрытия, то есть то, что не покроют мили, вы сможете доплатить деньгами — и в конечном счете поездка обойдется дешевле.

3. Понять, куда утекают деньги

Вроде бы лишних трат в прошлом месяце у вас не было. Все как обычно: продукты, обеды, ребенку на карманные расходы. Но дебет с кредитом все равно едва сходится. Банковское приложение дает только самую общую информацию: 40% — на продукты, 20% — на бензин и так далее. Хотелось бы понимать детальнее, куда уходят деньги.

Что делать? Для более точного отслеживания трат лучше скачать приложение, не связанное с банком. Например, CoinKeeper или «Кошелек». Их минус в том, что пользователю приходится быть очень дисциплинированным и методично фиксировать в приложении каждую трату. Но зато и результат будет соответствующий: вам наглядно покажут, в какую «дыру» утекают ваши средства. Скажем, вы поймете, что каждый день покупаете две чашки кофе навынос, по 150 рублей каждая. Возможно, вы решите, что без кофе можно обойтись — или хотя бы сократить его количество вдвое. Вот вам и экономия.

4. Накопить на «подушку безопасности»

В наше неспокойное время без финансовой подстраховки, или «подушки», не обойтись. Она нужна на случай проблем с работой или просто внезапной инфляции. А может, ваша семья растет и в планах — покупка квартиры просторнее? Или старый седан вы давно хотите заменить на вместительный внедорожник?

Что делать? Копить на крупную покупку — автомобиль или поездку — удобнее всего, выбрав специальную банковскую услугу. Она так и называется — «Копилка» — и есть у многих банков. Благодаря этому сервису можно настроить автоматическое ежемесячное отчисление определенной суммы с карты — например, с зарплатной. Допустим, у вас зарплата первого числа: каждый раз в этот день банк будет отправлять часть поступивших средств в виртуальную копилку. Эту копилку клиент в любой момент может «разбить» — то есть снять накопленные средства, без штрафов и других санкций со стороны банка.

Если не хотите полагаться на свою силу воли, можете выбрать инвестиционный продукт. Как правило, их предоставляют банкам страховые компании. Это, например, накопительное страхование жизни. Вы кладете деньги на счет, который регулярно пополняете, а по истечении определенного срока инвестиция начинает приносить вам доход. Так у вас точно получится сохранить накопленную сумму: досрочное расторжение договора чревато большим штрафом от страховой компании.

Для чуть более продвинутых пользователей есть возможность открыть специальный брокерский счет и начать торговать ценными бумагами — такой вид инвестиций в последнее время становится все более популярным. Банки даже выпускают приложения для непрофессиональных инвесторов. Падение депозитных ставок сделало именно брокерский счет самым доходным источником заработка с помощью банка.

5. Создать стартовый капитал для ребенка

Ребенок только-только пошел в первый класс, а вы уже думаете о том, что будет, когда он окончит школу. Вдруг после школы он не сможет найти подработку? Да и вообще, пусть лучше сконцентрируется на учебе в вузе, чем на случайных заработках. Говорят, есть возможность открыть банковский счет, на который регулярно будут приходить деньги, — став совершеннолетним, ребенок сможет ими воспользоваться. Может, даже на съемное жилье хватит!

Что делать? На самом деле, открывать депозит на долгий срок сейчас не слишком выгодно. Центральный банк недавно снизил ключевую ставку, и средние проценты по вкладам теперь довольно низкие — всего 4%. Так что, если речь о долгосрочной перспективе, выгоднее всего открыть ребенку накопительный вклад страхования жизни или обратить внимание на вклады с индивидуальным инвестиционным счетом.