Сто рублей до зарплаты. Финансовые привычки советских родителей, которые пора забыть

Советские правила ведения семейного бюджета давно устарели (а может никогда и не были актуальными). Но почему же мы продолжаем им следовать? Юлия Алексеева, начальник управления развития депозитных и комиссионных продуктов МКБ, предлагает покончить с этой инерцией и объясняет — почему.

1. Не копить на отпуск, а проводить его на даче

На самом деле, копить на отпуск приятно — возникает предвкушение отдыха. К тому же, откладывать по чуть-чуть в течение года проще (и не так страшно), чем выложить разом большую сумму. Как копить? Можно взять примерные расходы в отпуске, разделить их на 12 месяцев и полученный результат ежемесячно откладывать на карту (в среднем это будут вполне подъемные 5-7 тысяч рублей).

2. Избегать кредитов (лучше у родственников занять)

Что касается кредитов, всё зависит от ситуации и цели. Предположим, вы внезапно получили премию. И думаете, куда бы эти деньги потратить. Вдруг понимаете, что давно хотели купить или поменять машину. Денег на разовую покупку не хватит (если только это не премия топ-менеджера), но почему бы не взять автокредит, а премию сделать первоначальным взносом? Или взять потребительский кредит — но не всю необходимую сумму, а часть? Правда, важно понимать, что кредиты можно брать, если у вас всё в порядке с постоянной работой, вы в указанный срок вернёте банку деньги и проблем с погашением не возникнет. А вот вариант с займом денег у друзей и родственников может обернуться испорченными на долгие годы отношениями — вы наверняка знаете много таких историй.

3. Квартира — маленькая, зато своя

Истории, когда семья живёт с двумя детьми в однокомнатной квартире, до сих пор совсем не редкость. Понятно, что это тяжело, и ипотека тут — не вынужденное бремя, а выход и возможность заново построить семейное счастье (как минимум снизится частота семейных конфликтов, от них просто можно будет спрятаться в другой комнате). Но тут главное — не спешить и хорошо изучить все предложения банков. Сейчас, например, до сих пор действует ипотека с господдержкой, объявленная президентом в апреле этого года — отличный шанс купить новую квартиру на выгодных условиях.

4. Прятать заначки на чёрный день

Подушка безопасности должна быть обязательно. Она выручит вас в любой непонятной ситуации. Возьмём, к примеру, пандемию. Никто не знал, что всё так обернётся — общий уровень доходов сократится, многие люди потеряют работу. Но отнеситесь к происходящему чуть более системно — попробуйте всё время держать на сберегательном счёте три ежемесячных заработка на семью. Почему три? Считается, что даже при форс-мажоре, когда человек остался без работы, за три месяца можно найти новую и, соответственно, восстановить финансовое положение.

5. Хранить деньги под матрасом

Хранить деньги под условным матрасом не только опасно, но и невыгодно — так они просто обесцениваются. А размещая средства на банковских счетах (например, с начислением ежемесячного процента на остаток), вы их приумножаете. К тому же это хороший стимул. Вот вы открыли накопительный счёт, положили туда тысячу рублей. В конце месяца получили доход. Небольшой, конечно, но что, если в следующий раз положить на счет побольше денег? Азарт к накоплениям — еще одна хорошая привычка современного человека.

6. Экономить на всём (в первую очередь — на себе)

Даже при маленьком доходе можно откладывать деньги. Но речь идёт не о том, чтобы жёстко себя ограничить. Когда мы слишком стремимся к цели, хотим поскорее её достичь — мы себя принуждаем. Но долго в таком режиме жить невозможно, это, скорее всего, выльется в срыв — импульсивную покупку ненужных вещей. Это нормально, мы все разные: у кого-то есть склонность к сбережению, у кого-то — склонность жить одним днем. Поэтому важно найти тот размер сбережений, который не будет вас тяготить.

Тем более что есть расходы, которые мы сократить не можем. Это оплата коммунальных услуг, выплаты по кредитам, продукты, одежда, транспорт, медикаменты, бытовая химия, мобильная связь, расходы на детей. Важно также учесть непредвиденные траты — когда что-то неожиданно сломалось или вы вдруг решили сходить в кафе всей семьёй.

7. Записывать доходы и расходы в блокнот

Есть много мобильных приложений, которые позволяют вести бюджет играючи. С их помощью вы точно разберетесь, на что уходят деньги (и, скорее всего, удивитесь). Скажем, вы каждый вечер ходите в магазин просто для настроения, по привычке. Или покупаете кофе с собой — это ваш утренний ритуал. Проанализировав все это, вы, скорее всего, подумаете: «Лучше я в конце недели в магазин поеду, напишу список продуктов, сэкономлю». У вас внутри — поверьте — проснется мотиватор. Он скажет, что покупать кофе по акции «круассан в подарок» выгоднее, а ещё выгоднее будет купить кофемашину и носить кофе с собой в термостакане. И вы, по сути, не меняя ритуалов (таких как чашка утреннего кофе), сможете существенно сэкономить.

8. Покупать разовые билеты на метро — по случаю

Ситуация с транспортом похожа на пример с кофе. Купить единый проездной билет с неограниченным числом поездок на 3 месяца, куда входит метро, МЦК, автобус — в общем, те виды транспорта, которыми мы пользуемся — будет выгоднее, чем каждый раз брать разовый билет или пополнять электронный кошелёк. К тому же вы не будете думать, на каком именно транспорте добираться, а заплатите при этом вдвое меньше. Рассчитать сумму, необходимую на транспорт, легко. Просто посчитайте, сколько дней в месяц вы пользуетесь общественным транспортом — и прикиньте траты. Ещё один способ сэкономить — узнать об акциях и скидках на бесконтактную оплату проезда банковской картой и пользоваться этой возможностью.

9. Жить от зарплаты до зарплаты

Зарплату первым делом стоит распределить по основным статьям расходов (продукты, мобильная связь, коммунальные услуги, выплаты по кредиту). Затем какую-то часть хорошо бы отложить на отдельную карту. Можно переименовать ее, назвать, например: «на развлечения» или «на отпуск», «на образование». Для начала можно откладывать 5-7% от зарплаты. А если в конце месяца у вас останутся свободные средства (сэкономленные на кофе или проезде, например) — их тоже можно будет отправить в копилку. И в следующем месяце попробовать отложить про запас чуть больший процент от заработка.

10. С недоверием относиться к банкам

Пользоваться банковскими продуктами удобно, потому что их много и каждый может выбирать что-то исходя из своей цели. Если средства не нужны вам прямо сейчас, но вы хотите, чтобы деньги «работали», лучше выбрать сберегательный тип продукта с максимальным доходом.

Если вы планируете регулярно пополнять сберегательный счет, обязательно уточните условия пополнения. А если, наоборот, планируете иногда снимать с него деньги без потери доходности, выбирайте накопительный счёт либо расчётный депозит. Такие продукты, как правило, позволяют снимать деньги без потери накопленной доходности. Только узнайте, каким должен быть минимальный остаток — если исчерпать этот лимит, можно опять же потерять доход.

Если же вам просто подарили приятную сумму на день рождения, просто положите деньги на карту с процентом по остатку — доход вы получите уже в конце месяца

Вообще, разных банковских инструментов сейчас много: инвестиции в акции, недвижимость, драгоценные металлы, произведения искусства. Но при среднем уровне дохода обычно открываются вклады и накопительные счета.

Есть ещё комбинированные продукты. Это вклад плюс инвестиционный счёт — клиент с депозитом в банке может инвестировать проценты по депозиту в акции и облигации. Так он и сбережет сумму на депозите, и рискнёт увеличить доход. Можно ещё обратить внимание на услугу инвестиционного страхования жизни: заключить договор и ежемесячно перечислять средства, чтобы по истечении определенного срока (обычно от пяти лет) получить их с доплатой.

При открытии любого сберегательного продукта первым делом нужно внимательно изучить условия. Посмотреть, какова минимальная сумма размещения, уточнить процентную ставку. Часто бывает, что при открытии сберегательного счёта ставка одна, а потом она снижается. Проверьте персональные данные, обратите внимание на валюту размещения (эксперты советуют рубль), узнайте, есть ли комиссия за обслуживание.

11. Пользоваться услугами одного банка всю жизнь

Чтобы накопления приносили доход, обратите внимание на предложения МКБ (если вы ещё никогда не пользовались услугами этого банка — самое время начать). В зависимости от цели можно заказать карту со стандартным и премиальным пакетом услуг, оформить один из вкладов или накопительный счёт (ставка — 5,5%).