«А можно взять кредит на кроссовки?» Ещё раз о том, как говорить с детьми о деньгах без упрёков

В сложные времена умение правильно распоряжаться деньгами — один из важнейших навыков. В этом тексте наш блогер Виктория Владимирова даёт советы, которые помогут научить бережному отношению с финансами не только детей, но и взрослых.

Два года назад в России провели масштабное исследование уровня финансовой грамотности населения. Максимальное количество баллов, которое можно было набрать по его результатам, — 20. Средний показатель россиян оказался равен 12,2 балла. Среди характерных проблем оказались:

• неумение ставить долгосрочные финансовые цели;
• высокий уровень закредитованности;
• отсутствие знаний о возможностях инвестирования.

Наибольший уровень финансовой грамотности показали женщины в возрасте 30-40 лет, имеющие детей. Но в целом, только около 20% опрошенных оказались приверженцами бережливого поведения. У подавляющего большинства расходы равны доходам или даже превышают их.

Финансово грамотный человек — это гражданин, вовлеченный в экономическую и хозяйственную деятельность. Он знает разные способы накоплений/инвестирования, экономии, а его риски оказаться банкротом минимальны.

Финансовая безграмотность приводит к тому, что люди оказываются в сложной жизненной ситуации стоит им хотя бы на месяц лишиться работы. Неумение грамотно распоряжаться личными финансами не позволяет ставить и добиваться долгосрочных целей, например, накопить на образование ребенка без залезания в долги. Подавляющее большинство россиян рассчитывает жить только на государственную пенсию после достижения соответствующего возраста.

Преодоление финансовой безграмотности — важный шаг к тому, чтобы будущее ребенка оказалось благополучным. И начинать образование в этой сфере надо с ранних лет.

Первое знакомство с деньгами у ребенка, как правило, происходит еще в дошкольном возрасте. Дети любят ходить в магазин вместе с родителями. Уже в возрасте около 5 лет можно давать ребенку деньги у кассы, чтобы он расплачивался за покупки. Конечно, под контролем взрослого. Так у ребенка формируется понимание, что деньги необходимы для приобретения необходимых вещей и продуктов.

Миллиардер Уоррен Баффет однажды сказал: «Иногда родители ждут, пока их дети станут подростками, и только потом начинают говорить с ними о том, как правильно распоряжаться деньгами. Но этот процесс лучше начать еще в дошкольном возрасте». Одно из исследований Кембриджского университета показало, что дети в состоянии освоить базовые понятия о деньгах уже в возрасте трех-четырех лет.

Детям, особенно в раннем возрасте, не нужно изучать бухгалтерский учет, финансы и инвестиции. Для них это будет скучно и сложно. Главное, что они должны понять — то, как формируется денежный поток, а именно — разобраться, что бывают доходы и расходы. И разница между ними в конце месяца (или другого установленного срока) должна быть положительной. Оставшиеся финансовые средства — это основа для сбережений. Обучение детей взаимосвязи между доходами, расходами и сбережениями поможет им понять ценность денег.

При этом родителям не нужно быть финансистами или экономистами. Обучение финансовой грамотности начинается с нескольких простых шагов. Но не стоит ждать быстрого результата. Это продолжительный и постепенный процесс.

1. Научите видеть разницу между желаниями и потребностями

В основе грамотных финансовых решение лежит умение отличать то, что необходимо иметь, от того, что иметь приятно. Объясните, что, в первую очередь, семья тратит деньги на такие нужды, как еда, жилье, одежда и лекарства. Приятные покупки, такие как игрушки и развлечения, можно совершать только после удовлетворения потребностей. При этом не стоит на приятные вещи тратить все оставшиеся деньги — часть из них стоит перевести в сбережения.

2. Позволяйте совершать финансовые ошибки

Опыт — сын ошибок трудных. И порой лучшим уроком становится разочарование от неправильного решения. Стоит смириться с тем, что ребенок совершит ошибку, если она не будет иметь для него фатальных последствий. Например, позволить ему импульсивную покупку на сбережения, которые он откладывал несколько недель. Потратив таким образом несколько сотен рублей, во взрослой жизни ребенок устоит перед соблазном и сэкономит уже десятки или сотни тысяч. И главное, не спешите возмещать ребенку ущерб, иначе урок не будет усвоен. Обязательно обсудите неудачное решение, поделитесь теми ошибками, которые совершали сами.

3. Научите ребенка ожиданию

Один из основополагающих финансовых уроков, который должен усвоить каждый ребенок (а желательно — и взрослый), заключается в том, что не стоит торопиться с покупкой. Необходимо дать себе время на размышление, а не поддаваться импульсу. Практика отсроченного решения развивает самодисциплину, необходимую для накопления денег. Сначала на дорогую игрушку или гаджет, а во взрослой жизни — на учебу, квартиру, пенсию.

Родители могут помочь ребенку развить этот навык, не покупая каждый предмет, который он просит. При этом важно объяснять, что импульсивные покупки как правило приводят к приобретению того, что на самом деле человеку не нужно. И зачастую такая покупка становится разочарованием.

Каждый раз, когда ребенок собирается потратить свои деньги, необходимо поощрять то, чтобы он как следует подумал над тем, что собирается купить. И ответственность за эти траты ребенок должен нести самостоятельно.

4. Расскажите о сути кредитов

Дети должны понимать, что кредит — это займ у других, и он имеет определенную цену, поэтому отдавать придется большую сумму. Но также стоит рассказать, что кредит может быть вполне удобным финансовым инструментом при грамотном использовании. Кредит на покупку нового телефона — нерационален, ипотека — один из допустимых способов приобрести собственное жилье.

Говорить о кредитах, конечно, лучше с подростками, так как для детей младшего возраста это понятие слишком размыто. Как и в случае с другими финансовыми уроками, важно рассмотреть его с практической стороны. В частности, научить ребенка пользоваться кредитным онлайн-калькулятором, чтобы он мог увидеть, как начисляются проценты и в какую сумму в итоге обходится та вещь или услуга, что приобретаются в кредит.

5. Расскажите об инвестициях

Важно объяснить ребенку, что деньги могут и должны работать. И сбережения не стоит хранить «под матрасом». Сумма, инвестированная в течение длительного периода времени, может значительно увеличиться.Самый простой способ — завести счет в банке. Но процентные ставки по ним невелики, потому стоит рассказать и о других видах инвестиций.

6. Объясните, как работают деньги в реальном мире

Детям сложно представить абстрактные цифры. Тысяча рублей — это много или мало? А десять тысяч? Сто тысяч? Родители должны формировать для ребенка реалистичную и наглядную картину того, сколько денег необходимо на ведение домашнего хозяйства, отпуск, развлечения.

Поначалу можно называть не конкретные суммы, а то, какая часть от бюджета уходит на те или иные нужды. Можно взять десять монет и распределить их по категориям. Например, четыре монеты уходят на продукты, две — на жилье, три — на одежду для всей семьи. Информация, подаваемая в таком ключе, более наглядна для ребенка. Позже можно переходить к конкретным цифрам.

Обучение финансовой грамотности не сводится к одному или нескольким разговорам. Это ежедневная рутина, которая усваивается постепенно. Показывая на своем примере, как формируется семейный бюджет, как открывается и пополняется сберегательный счет, в каком случае берется кредит, родители помогают ребенку на практике формировать рациональное отношение к деньгам.

Иллюстрация: Vectorium / shutterstock / fotodom