«Куплю, когда зарплату дадут». Почему нам постоянно не хватает денег и что с этим делать

«Я в этом месяце потратил больше, чем заработал! Но как?» — чтобы предотвратить такие до боли знакомые ситуации, можно начать оптимизировать свои доходы и расходы. Вместе с ВТБ и экономистом Игорем Костиковым разобрались, как сделать это правильно.

Первый шаг. Создайте табличку в Excel

Если человек знает наперед свои расходы и доходы, его внимание сразу переключается на сумму остатка. Конкретная цифра перед глазами вызывает азарт: сразу хочется ее как минимум сохранить, а как максимум приумножить.

Игорь Костиков, экономист:

Создайте обычную табличку в Excel. Внесите в нее все свои расходы и распределите их по датам. Как только у вас появляется потенциальный расход, вы его записываете, даже несмотря на долгий срок. Планируете крупную покупку через пару лет? Вносите ее в таблицу.

Затем добавляйте в таблицу доходы: зарплаты, доходы по банковским депозитам, доходы от сдачи в аренду недвижимости, социальные выплаты и прочее.

Такая модель позволит понять, хватает ли вам средств на запланированное будущее. Она же дает возможность увидеть, какие расходы вы можете сократить, на чем сэкономить. Это первый шаг при планировании бюджета.

При составлении семейного бюджета придерживайтесь следующих пунктов:

• Разделите расходы на обязательные и необязательные, отметьте их разными цветами;
• Отдельно выделяйте сумму (лучше всегда одинаковую), посвященную вашим личным тратам;
• Введите цветовые обозначения для разных источников дохода. Специально отметьте категории, которые могут стать источниками дополнительного дохода;
• Не забывайте про сбережения. Они занимают в таблице отдельное место накоплений (но «капающий» с них процент идет в блок доходов);
• Определите отчисления на подушку безопасности, в идеале — не меньше 10% каждый месяц;
• Планируйте на год, а лучше на два вперед;
• И не удаляйте расчеты таблицы за прошедшие месяцы. Следить за финансами всегда лучше, видя контекст.

Второй шаг. Не экономьте, а сберегайте (в депозитах и недвижимости)

После того как составите модель семейного бюджета, обратите особое внимание на ваши сбережения. Посчитайте, сколько вы получаете по текущим вкладам, подумайте над их увеличением или уменьшением, обсудите возможность переноса под другую ставку в другом банке.

Игорь Костиков, экономист:

Самый простой способ сбережения достатка — это депозиты в банках. Зачастую они бывают недостаточно высокими по ставкам, но даже несмотря на это выполняют свою главную функцию: предотвращает инфляционные потери. Помните, что депозиты безопасны, банки занимаются их страхованием.

Если у вас есть недвижимость, которую вы сдаете в аренду, вспомните, когда вы в последний раз поднимали арендную плату. Аккуратно обговорите этот вопрос с жильцами, инфляция за несколько последних лет позволяет вам повысить цену на 5–15%. Предложите поднимать арендную плату постепенно, повышайте немного, но месяц за месяцем.

Третий шаг. Обратитесь к разумному потреблению

Не пытайтесь резко сокращать в таблице свои расходы. Экономия на здоровье, образовании или качестве продуктов — это жесткие ограничения, которых стоит избегать. Лучше попробуйте зайти в экономию со стороны разумного потребления.

Начните считать цены в магазине и ориентироваться на сумму, которую готовы потратить. Обращайте внимание на сроки годности. Многие продукты, которые мы покупаем, простаивают в холодильнике, а потом испорченные улетают в мусорную корзину.

Другие рекомендации экоактивистов тоже помогают экономить. Разберитесь в квартире и выставите давно ненужные вещи на продажу, вспомните о библиотеках и свопах. Вещам давайте вторую жизнь, а себе — приятную экономию.

Но большинство крупных расходов — эмоциональные. Здесь вам помогут только сила воли и лимит. Вводите четкое ограничение на свои «хотелки» и определите, что именно входит в эту категорию. Приобретайте только то, что внесли в финансовый план расходов (и всегда давайте себе пару дней на принятие решения).

Не забывайте, что разумное потребление распространяется не только на покупки, но и на контроль расходов электроэнергии, водоснабжения. Следите за работой бытовых приборов: выключайте их из розеток, не оставляйте телевизор или радио работать на фоне. Во время чистки зубов выключайте воду (каждую минуту из крана выливается порядка 10 литров воды). Эти маленькие шаги приведут к хорошей экономии и в целом сделают ваше потребление более осознанным.

Бонусный шаг. Привлекайте детей

Начните приобщать к детей к ведению бюджета. Будем честны, финансовое планирование — это не самое интересное занятие. Скучно? Превратите его в игру. Такое совместное времяпрепровождение пойдет на пользу и вам, и ребенку.

Добавляйте в таблицу карманные расходы детей, показывайте, как они могут вести накопления. Попробуйте вместе с ребенком проходить курсы по финансовой грамотности, смотреть тематические видеоролики или слушать подкасты. Самообразование в области финансов еще никому не навредило.

Игорь Костиков, экономист:

Некоторые наиболее продвинутые родители дают своим детям небольшие средства для того, чтобы они могли сами поработать на бирже. Взрослые открывают счет и выделяют минимальную сумму, которая необходима, чтобы дети попробовали свои силы в сбережениях, в накоплениях. Даже если результат будет отрицательным — это поучительный опыт, из которого ребенок извлечет урок и будет избегать финансовых рисков в будущем, причем не только на бирже.

Курсы и олимпиады по финансовой грамотности не менее полезны: регистрируйте детей на образовательные проекты. Реализовать все безумные идеи детей родители вряд ли смогут, но мотивация внутри семьи точно будет расти.

Чтобы получить бонусы, достаточно указать реквизиты карты «Мир» ВТБ при переводе или первичном оформлении детской выплаты. Дополнительные средства поступят на карту в течение следующего месяца после первого зачисления пособия.

Предложение действительно в рамках Акции «2000 к первому зачислению для новых получателей детских выплат на Мультикарту МИР Банка ВТБ (ПАО)» (далее — Акция), действует с 01.04.2022 по 30.11.2022 (включительно).

Под цифрой «2000» понимается 2000 (две тысячи) рублей, выплачиваемые Банком на Мастер-счет Участника, выполнившего условия Акции согласно разделу 7 Правил Акции (далее — Вознаграждение). Имеются ограничения. Организатор Акции вправе в любой момент прекратить и/или приостановить реализацию Акции, а также внести изменения в Правила Акции.

Вся информация носит справочный характер и не является публичной офертой в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации. Подробнее об Организаторе, Правилах Акции, порядке, условиях, ограничениях, месте и сроках проведения Акции, сроках и порядке получения вознаграждения: https://www.vtb.ru/personal/drugie-usl...-posobiya/. Подробную информацию об условиях предоставления продуктов Банка вы можете получить на сайте: https://www.vtb.ru/, а также во всех подразделениях Банка. Термины с заглавной буквы употребляются в значении, определенном в Правилах Акции.

Иллюстрации: topvector / Shutterstock / Fotodom