А вы уже закупились стиральными порошками по «старым» ценам? А оптовую партию памперсов «на случай чего» взяли? Молодцы, но притормозите. Покупки впрок — тоже вид шопоголизма, а для него сейчас не лучшее время. Эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Надежда Грошева предлагает другие способы оптимизации доходов и расходов.
1. На что тратить деньги
Анализ доходов и расходов поможет понять, где вы переплачиваете и покупаете что-то лишнее, определить, сколько свободных средств остается и будет ли их хватать на реализацию ваших планов. Составьте таблицу в любой удобной форме и разделите доходы на необязательные и обязательные.
Обязательные платежи обычно самая большая часть трат. К ним относятся:
- расходы на жилье (коммунальные платежи, за аренду, по ипотеке);
- траты на еду;
- транспорт;
- интернет и мобильная связь;
- платежи по потребительским кредитам.
Сюда же относятся расходы, без которых вы не можете поддерживать свой уровень жизни. Например, работа няни, если без нее кому-то из родителей придется оставить работу, затраты на личный автомобиль, если без него вы не можете попасть на работу или отвезти детей на учебу, и тому подобное.
Тщательно рассчитайте обязательные платежи, которые нужно делать не каждый месяц. Например, страховку автомобиля вы оплачиваете раз в году. Раз в полгода платите за учебу в вузе (свою или ребенка). В декабре обязательно покупаете подарки друзьям и родственникам. Составьте помесячный план таких расходов на ближайший год. Это все ваши обязательные траты. Вполне вероятно, что какие-то месяцы обойдутся без них, а другие потребуют крупных затрат, и к ним необходимо готовиться заранее.
К необязательным тратам относятся:
- шопинг, спонтанные покупки;
- экскурсии, поездки;
- походы в кино, театр, рестораны.
В сложной ситуации старайтесь минимизировать расходы из категории «необязательные». В то же время такие траты важно себе иногда позволять: они поднимают настроение, создают позитивные эмоции и придают энергии. Главное — стараться соблюдать баланс.
2. Как тратить деньги
В сложные времена деньги, которые тратите на жизнь, лучше держать в наличных, так как с карты тратить их психологически легче. Как составить план расходов?
Вычтите из полученной зарплаты деньги на обязательные расходы. То, что осталось, сложите равными частями в пять конвертов. Один конверт — это ваш недельный бюджет на необязательные траты. Всеми силами старайтесь не выходить за его пределы (а лучше экономить, пусть даже незначительную сумму), не распечатывать следующий конверт раньше времени.
Проявите выдержку и творческий подход к организации досуга, шопинга и развлечений (те самые необязательные траты), и к следующей зарплате будете награждены нетронутым пятым конвертом (а возможно, и бонусом из сэкономленных средств), деньги из которого вы сможете положить в стабилизационный фонд — для уверенности в завтрашнем дне.
3. Как создать подушку безопасности
Поддержание или формирование так называемой финансовой подушки, которая позволит не впадать в панику, оставаться на плаву и уверенно искать новые источники дохода, — важная задача в кризисные времена.
Для формирования такого НЗ установите минимально возможный для вас уровень базовых расходов (о них мы упоминали выше). После этого начинайте автоматически откладывать в резервный фонд минимум 10% от своих регулярных поступлений и не менее 50% от дополнительных доходов (премия, параллельный с основной работой доход от выполнения заказов в качестве самозанятого, непотраченные отпускные и т. д.).
Если ваши доходы превысили базовые расходы, сразу отправляйте разницу в резервный фонд. Помните, что в непредвиденной ситуации финансовый резерв позволяет сосредоточиться на поиске оптимального решения. А без такой подушки безопасности ваши мысли будут заняты вопросами выживания, а не поиском новой выгодной работы.
Принципиально важно хранить средства финансовой подушки безопасности в наличных или на банковском депозите. Не стоит хранить неприкосновенный финансовый запас в драгметаллах, акциях, облигациях или инвестировать в недвижимость: деньги могут вам понадобиться в любой момент, и неизвестно, сможете ли вы вывести их без потерь из ваших инвестиционных проектов.
4. Как отличить актив от пассива
Еще один важнейший этап составления финансового плана — оптимизация активов и пассивов. Особенно это актуально для тех, у кого среднегодовые расходы по пассивам превышают доходы по активам. Что это значит? Например, если в собственности у вас есть недвижимость, за содержание которой нужно платить (ипотечный кредит, текущий ремонт и так далее), или автомобиль, который не используется для заработка денег, но дорого обходится в обслуживании, то можно рассмотреть продажу этих пассивов.
5. Помощь от государства
Оптимизировать расходы важно в любое время, но сейчас это особенно актуально. В некоторых случаях можно и нужно обращаться за помощью к государству.
Кредитные каникулы, выплаты семьям с детьми, поддержка потерявшим работу, субсидии на оплату услуг ЖКХ, льготы по оплате услуг ЖКХ. Государство на опыте пандемии разработало пакет эффективных мэр, позволяющих смягчить последствия кризисных явлений, — о том, что положено именно вам, можно узнать на сайте госуслуг.
Важно понимать, что в сложившейся ситуации незначительных сумм не бывает. Рациональное, грамотное управление семейным бюджетом складывается из каждодневного поступательного движения, укрепляющего ваше благополучие.
