Как экономить 90 000 рублей в год. Инструкция от мамы двоих детей

Когда в семье появляются дети (а вместе с ними море дополнительных трат), волей-неволей задумываешься об экономии. Для спецпроекта «Мела» и «Бандерольки» Ольга Левина рассказывает, как эффективно организовать семейные расходы. По её личному опыту, экономить помогают три вещи: услуги банков, социальная поддержка, разумный подход к покупкам.

Услуги банков: экономим 14 тысяч рублей в год

1. Уберите ненужные карточки, за которые вы платите

Наверняка в вашем кошельке завалялась пара-тройка ненужных банковских карт, которые вы когда-то завели по совету подруги. На первый взгляд кажется, что они погоды не делают, но их обслуживание может оказаться платным. То же самое касается и дополнительных услуг к ним — например, смс-информирования. В итоге лишний пластик обходится вам минимум в 1500-2000 рублей в год. Избавьтесь от карт сейчас и не ждите, пока спишется плата за очередной год.

Экономия: от 1500 рублей в год за каждую карту

2. Заведите карту с кешбэком, милями или другими бонусами

Раз в год стоит проверять, какие новые предложения по картам выпускает ваш банк или его конкуренты, как бы скучно это ни звучало. Борьба на банковском рынке настолько острая, что банки готовы делиться прибылью с транзакций и возвращать часть денег за покупки обратно на счёт — да, мы о кешбэке. Обычно это 1-3% с каждой покупки.

Если вам кажется, что эта сумма несущественна, то вот пример: при трате условных 50 тысяч рублей в месяц по карте вы экономите минимум 6000 рублей в год. К тому же большая часть банков регулярно предлагает увеличенный кешбэк — у одного банка карты с кешбэком до 10% на заправках, клиенты другого каждые три месяца могут выбирать одну из трёх категорий повышенного кешбэка в размере 5% (книжные магазины, аптеки, кино и театры).

Другой вариант, когда банки возвращают на счёт не деньги, а мили, за которые можно купить билеты на самолёт. Например, доходность миль «Аэрофлота» сравнима с самой маленькой ставкой кешбэка по карте (примерно полпроцента). Если мы меняем мили на место в бизнес-классе, их выгода доходит до верхней границы предложений по кешбэкам (примерно 3,5%).

Экономия: от 6000 рублей в год

3. Храните деньги на счету, который начисляет хороший процент

Накопления лучше не держать под подушкой, даже если это кажется самым безопасным вариантом. Как и на счету, который не начисляет вам адекватный процент на депозит. Рыночная ставка в банках сейчас примерно 6,5%. Иногда может доходить до 8%. Банковские проценты не то чтобы помогут разбогатеть. Они, скорее, для того, чтобы вы не потеряли деньги из-за инфляции. Например, 100 тысяч рублей на счету через год дадут как минимум 6,5 тысячи рублей ежегодно.

Экономия: от 6500 рублей в год

Государственная поддержка: экономим 25 тысяч рублей в год

Мы привыкли думать, что отдаём государству всего лишь 13% наших денег (налог на доходы физических лиц, или НДФЛ). На самом деле за каждые 100 рублей нашей зарплаты работодатель отчисляет ещё примерно 56 рублей в фонд социального страхования и другие организации. Часть этих денег государство готово нам вернуть.

1. Не забывайте о пособиях по рождению ребёнка и уходу за ним

С 1 мая 2018 года минимальный размер выплат по уходу за ребёнком до полутора лет повысился вместе с МРОТ — теперь это больше 11 тысяч рублей в месяц. Плохая новость: если вы оформляете отпуск по уходу за ребёнком после полутора лет, государство через работодателя платит вам всего лишь 50 рублей в месяц. Самостоятельно рассчитать размер вашего пособия можно с помощью онлайн-калькулятора.

Совет для тех, кто уже получил материнский капитал: с 1 января 2018 года его можно тратить на оплату образования, не дожидаясь трёхлетия второго ребенка. Теперь эти деньги можно перечислять садам, которые предлагают не только именно образовательные услуги, но ещё и услуги по присмотру и уходу (так работает большая часть частных садов).

2. Получайте бесплатные лекарства для детей до трёх лет

Немногие мамы знают, что с 1994 года в России установлено право всех детей до трёх лет на бесплатные лекарства. Это относится не только к редким и сложным заболеваниям, но и к классическим ОРВИ и бактериальным инфекциям. Списки могут отличаться по регионам страны, но популярный антибиотик Аугментин (от 142 рублей), обезболивающее Нурофен (121 рубль) и даже мультивитамины (650 рублей) будут везде.

Экономия: от 950 рублей за минимальный набор лекарств

3. Проверьте, оформлен ли налоговый вычет за ребёнка

С этим тоже всё просто: если вы приносили на работу свидетельство о рождении, то, скорее всего, бухгалтерия уже оформила этот вычет (но стоит проверить). Когда у вас рождается первый ребёнок, ваши налоги списываются уже с меньшей суммы — и это правило действует, пока ребёнку не исполнится 18 лет. Таким образом, если ваша зарплата до выплаты налогов — 50 тысяч рублей, то НДФЛ вы будете платить уже с 48 600 рублей (50 000 минус 1400). Каждый следующий ребёнок уменьшает сумму, из которой вычитается налог.

Вообще эту меру разработали для малообеспеченных семей, поэтому установлен потолок общего налогооблагаемого дохода в 350 тысяч рублей. В нашем случае при зарплате в 50 тысяч рублей сохраняется 1274 рубля в год. Нюанс, про который знают не все: налоговый вычет можно получить за прошедшие три года (вдруг вы забыли сделать это сразу или просто не знали о такой возможности), ещё его могут получить не только родители, но и опекуны.

Экономия: около 1300 рублей в год

4. Возвращайте расходы на медицинские услуги

Возвраты на медицинское обслуживание и образование можно получить как за себя, так и за детей. В большинстве случаев сумма, с которой можно получить налоговый возврат, ограничена 120 тысячами рублей, если это не относится к утверждённому списку дорогостоящего и сложного лечения.

При дорогостоящем лечении (к которому, кстати, относится и сохранение беременности) вы не ограничены по налогооблагаемой сумме и можете получить возврат со всей стоимости лечения. Например, со стоимости контракта на роды за 120 тысяч рублей можно вернуть НДФЛ полностью (120 000×13% = 15 600). Возврат за платное сохранение беременности в стационаре, которое стоит 200 тысяч рублей, составит уже 26 тысяч рублей. Такая же схема работает с платным лечением детей. Например, вакцина «Ротатек», которая вводится ребёнку после полутора месяцев от ротавируса, стоит в среднем 4000 рублей за одну дозу (а в схеме их три). Налоговый возврат с полной схемы составит 1560 рублей.

Экономия: около 15 600 рублей в год

5. Пользуйтесь возвратами с образовательных услуг

Похожая ситуация с образованием. Вернуть деньги можно не только за платное высшее образование, но и за школу, садик и кружки. При этом налоговый возврат за другого человека можно получить максимум с 50 000 рублей в год — таким образом, максимальная сумма возврата за ребёнка в год не превысит 6,5 тысячи рублей.

Экономия: до 6500 рублей в год

Расходы на еду, бытовую химию и одежду: экономим 50 тысяч рублей в год

1. Откажитесь от лишних расходов (например, от кофе с собой)

Я всегда беру в расчёт, что сезонные товары дешевле и полезнее, а обед из дома — более вкусный и здоровый, чем стандартный ассортимент бизнес-ланчей и школьных столовых. Если покупать каждый день кофе по дороге на работу за 150 рублей (а для Москвы это ещё и дешево), то в год выйдет больше 30 тысяч рублей. Подходящая мотивация, чтобы купить кофемашину и стакан для кофе: даже с капсульным вариантом чашка будет стоить не больше 40 рублей.

Экономия: 20 000 рублей в год

2. Планируйте меню и обращайте внимание на акции

Социологические опросы говорят, что у 70% россиян больше половины бюджета уходит на еду. С продуктами два правила: не покупать лишнего и следить за предложениями. Ужасно обидно выбрасывать помидоры, которые завели в себе колонии новой жизни. Составляйте меню на неделю вперёд, покупайте продукты исключительно по списку, не набирайте впрок. Такой подход поможет сэкономить около 10% от трат на продукты в месяц. Условно говоря, если вы получаете 50 тысяч в месяц, а тратите 25 тысяч, ежегодная выгода превышает половину вашей зарплаты.

С готовым списком покупок можно пройтись по сервисам, где собраны акции в супермаркетах, и скорректировать покупки. Вуаля — и чек превращается в 460 рублей против 1000 рублей, если бы вы брали эти же товары по обычной цене.

Экономия: от 30 000 рублей в год

3. Покупайте одежду в онлайн-магазинах США

Одежду, обувь и аксессуары тоже можно подбирать заранее. Здесь свои стратегии — например, искать вещи на распродажах в зарубежных интернет-магазинах. Во-первых, покупателям часто делают скидку сами магазины (за первую покупку, подписку на новости или просто так, потому что давно не виделись). Во-вторых, есть отдельные сайты с купонами и промокодами в американских магазинах.

При этом цены на некоторые товары в России и США отличаются в несколько раз еще до применения купонов и даже со слабым рублём. Сравните: симпатичное детское платье Ralph Lauren в России стоит 9 395 рублей, а в Америке — всего 3326 рублей. Практически втрое дешевле. То же самое и с детскими кроссовками New Balance: у официального дилера в России они стоят 6190 рублей, точно такая же модель на Amazon — 2640 рублей.

Главная проблема в том, что большая часть магазинов не отправляет товары напрямую в Россию или делает это очень дорого. Но есть сервисы доставки типа «Бандерольки», которые собирают все ваши заказы у себя на складе в США (даже из разных магазинов), пакуют и отправляют в Россию. Можно выбрать несколько способов доставки, от Почты России до курьерской службы. Кстати, до 17 июня «Бандеролька» бесплатно выкупит ваши заказы из магазинов Amazon, 6pm, Bloomingdale’s, Shop Justice, Carter’s и Hanna Andersson, хотя обычно эта услуга обходится в 7% от цены товара.

Давайте посчитаем, во сколько обойдётся купить те же кроссовки с помощью «Бандерольки». Они весят примерно 500 грамм (если вес не указан на сайте магазина, можно прикинуть его с помощью этой таблицы). Рассчитываем на калькуляторе стоимость доставки: если вы покупаете только кроссовки, она обойдётся в 1300 рублей, а если кроссовки поедут в составе сборной посылки, то уже будет 750 рублей за пару. В общем, кроссовки обойдутся в 3400-3950 рублей от склада Amazon до вашего дома — это на 35-45% дешевле, чем если бы вы покупали в России.

Экономия: 30% от бюджета на одежду и обувь

Текст: Ольга Левина