В ситуации, когда без кредита не обойтись, важно уметь выгодно, с наименьшей нагрузкой на личный бюджет брать в долг. О культуре заимствований и финансово здоровых принципах кредитования рассказывает эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Николай Дмитриев.

Цены растут, процентные ставки скачут, стабильность и уверенность в завтрашнем дне — то, чего нам всем сегодня остро не хватает. Но жизнь продолжается, и часто возникают ситуации, когда крупная сумма денег нужна здесь и сейчас. Даже понимая все риски, связанные с кредитными обязательствами в условиях финансовой турбулентности, мы вынуждены брать кредиты. Например, в апреле 2022 года в России было выдано 580 тысяч потребкредитов, что на 30,9% больше, чем в марте. Ситуация похожа на ту, что сложилась в период ковидного локдауна в апреле — мае 2020 года. Пережив первый шок санкций, мы начинаем вспоминать и реализовывать свои финансовые «хотелки»: нужно строить, ремонтировать квартиру, покупать технику и совершать другие крупные покупки.

1. Если есть возможность не брать кредит, не берите

Перед тем как обратиться в банк, нужно рассмотреть альтернативы в своем ближайшем кругу. Почему-то это считается неловким, но при нынешних ставках крайне неразумно не использовать такую возможность, ведь просить о помощи, в том числе в финансовых вопросах, не стыдно. Источником такой помощи могут стать родители или родственники, друзья или работодатель. Кстати, компании и даже госструктуры не удивятся вашей просьбе — наоборот, заем работнику часто служит средством укрепления лояльности, а в ваших доходах работодатель уверен намного больше, чем банк.

2. Кредит — не подарок

Первое, что нужно четко понимать: заёмные средства — это не подарок, как часто пытается нам внушить реклама финансовых организаций. Эту банальную истину, к сожалению, забывают миллионы семей. Статистика показывает, что почти четверть кредитов берется на покрытие сиюминутных желаний, на вещи, без которых можно легко обойтись и на которые можно накопить за счет собственных ресурсов. Всегда держите в голове, что кредит — это не актив, он относится к расходной части семейного бюджета. Воспринимать его нужно как инструмент балансировки доходов и расходов сегодня и в будущем, возможность достигать крупных и по-настоящему значимых финансовых целей, таких как образование, жилье, техника для работы и другие действительно необходимые товары и услуги.

3. Кредит должен помогать

Принимая решение о кредите, руководствуйтесь правилом: заёмные средства должны помочь вам достичь поставленных целей. Каких? Попробуем разобраться.

Кредит в будущем позволит увеличить ваши доходы или даст вам новые возможности развития. К примеру, образовательный кредит или кредит на получение новой профессии позволит в будущем более полно реализовать себя и получать больший доход.

Зачастую кредит выгоднее аренды. Но важно тщательно просчитать, так ли это в вашем случае. Что выгоднее: купить собственное жилье или продолжать снимать квартиру.

Кредит позволяет сохранить необходимый вам актив. Самый яркий пример — кредит на лечение. Здоровье — это наш главный актив, поэтому такой заём выглядит вполне уместным и при условии комфортных ежемесячных платежей может оказаться лучшим решением, чем, например, продажа автомобиля.

Кредит позволят эффективнее управлять личным бюджетом и снизить влияние инфляции. Типичный пример — ремонт квартиры или строительство дачи. Инфляция обесценивает накопления, которые вы делаете. Если темпы роста цен выше ставки по кредиту, то вполне вероятно, что выгоднее оплатить ремонт или строительство из кредитных средств.

Кредит позволяет получать доход. Да, и такое возможно. Например, вы задумали крупную покупку и деньги на неё у вас есть. Их можно положить на краткосрочный вклад, а крупные покупки оплатить кредитной картой с льготным, беспроцентным периодом.

4. Для каждой покупки выбирайте правильный кредит

Образовательные, ипотечные, автомобильные кредиты — всё это целевые займы. В большинстве случаев они выгоднее, чем нецелевые, потребительские кредиты. Ставки по целевым кредитам ниже, а выплачивать их можно дольше. Любопытный факт: ведущие российские вузы отмечают, что довольно большой процент абитуриентов оплачивают учебу за счет потребительских кредитов, совершенно забывая о существовании образовательного кредита с господдержкой и коммерческих образовательных кредитов, по которым ставка все равно ниже, а условия обслуживания комфортнее.

Да, в случае с нецелевыми кредитами не нужно отчитываться о тратах перед кредиторами, они проще в оформлении, не нужно искать поручителя или оформлять залог, существуют льготные периоды, но помните, что они заметно дороже.

С другой стороны, потребительские кредиты можно использовать для неотложных повседневных трат. Или для срочных покупок привлекательных по цене товаров или услуг — скажем, авиабилетов со скидкой.

5. Подстелите под кредит финансовую подушку безопасности

Мы все сейчас живем в состоянии неопределенности. Оптимальное поведение в такой ситуации — максимально сокращать траты, защищать свой бюджет и избегать дополнительных долговых обременений. В то же время в ситуации снижения количества кредиторов активизируются банки и МФО. Они начинают активно бомбардировать клиентов заманчивыми предложениями. Какими бы сладкими ни казались условия кредита, занимать стоит, только если вы ясно видите финансовую цель, а путь к ней тщательно продуман. И, главное, вы должны быть уверены в стабильности дохода, имеете достаточную — 6–12 среднемесячных доходов — подушку безопасности, а платежи по всем кредитам составляют не более 35% от вашего чистого дохода.

6. Сравнивайте и изучайте

Рассылать заявки на кредит одновременно в несколько кредитных организаций — плохая идея. Частое количество запросов на кредит может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг (от него, в свою очередь, зависит решение банка о персональных условиях кредита и сама возможность его выдачи). Если их много, кредитор воспринимает это как признак того, что заемщик остро нуждается в заёмных средствах и его финансовое положение нездорово.

Однако сравнивать процентные ставки и условия по кредиту в разных банках нужно обязательно. Если задумали взять кредит, изучите сайты разных банков, ресурсы о финансовой грамотности. Воспользуйтесь доступными кредитными калькуляторами, позволяющими самостоятельно рассчитать схему платежей и величину процентных выплат.

7. Соблюдайте правила финансовой безопасности

Всегда помните, что в условиях финансовых потрясений максимально активизируются мошенники — в том числе и на рынке кредитования. Заманивая низкими процентными ставками или получением кредита «без лишних формальностей», мошенники выманивают персональные данные и данные кредитной карты, используя эту информацию для воровства средств с банковского счета или оформления кредитов на чужое имя. Абсолютно все предложения, которые приходят к вам по любым каналам, нуждаются в проверке. Самый верный способ — позвонить в кредитную организацию по официальному телефону и уточнить условия кредита. Очень аккуратно следует взаимодействовать с брокерами, обещающими помощь в получении кредита.

Внимательно читайте договор! В нем может быть незаметный пункт о том, что плата берется за сам факт подключения к некой «системе» поиска кредита. Не соглашайтесь на предложения за вознаграждение исправить или узнать свою кредитную историю. Исправить историю по щелчку нельзя, а уточнить информацию о своих прежних долговых обязательствах можно бесплатно в бюро кредитных историй, внесенных в государственный реестр (подробная информация есть на сайте Банка России).

8. Помните о кредитной ловушке

Ситуация, когда на обслуживание кредита уже не хватает доходов и приходится брать новые займы для обслуживания старых долгов, называется «кредитной ловушкой». В состоянии долгового стресса люди идут в микрофинансовые организации, берут деньги под проценты гораздо выше банковских и ещё глубже проваливаются в долговую яму. Важно помнить: в сложной финансовой ситуации, когда деньги срочно необходимы, не нужно брать «что дают» на очевидно невыгодных для заёмщика условиях с грабительскими процентами или под залог имущества. Нельзя принимать решение под давлением обстоятельств или паники — часто достаточно взять паузу, и найдётся решение получше.

Если же ситуация достигла крайней точки, не замыкайтесь, добивайтесь кредитных или ипотечных каникул, пытайтесь договориться с банком о реструктуризации кредита (увеличение срока договора или уменьшение ставки).

В патовой ситуации можно воспользоваться процедурой личного банкротства в упрощенном, внесудебном порядке. Впрочем, я абсолютно уверен, что, соблюдая принципы финансово здорового образа жизни, удастся избежать всех рисков и использовать кредиты как инструмент достижения своих по-настоящему важных финансовых целей.

Иллюстрации: Diana Herashchenko / Shutterstock / Fotodom