Представители поколения Z, рождённые на рубеже 1990-х и нулевых, как и дети поколения Альфа, рождённые после 2010 года, — это люди, реальность которых во многом электронная. Значительная часть их жизни проходит онлайн. Вместе с экспертами Сбербанка, психологами и экономическими аналитиками «Мел» разобрался в том, как растут те, кто больше привык к картам, чем к монетам.

Уже сейчас почти половину всех покупок в мире люди совершают онлайн. Более того, когда мы выбираем вещи, мы тоже делаем это в интернете. На выбор влияют отзывы, видео, посты друзей, онлайн-реклама и миллион других интернет-сервисов и опций. Даже для маленьких детей платёж через интернет — абсолютная норма, а бумажные деньги часто кажутся чем-то излишним и ненужным. Правда, на том, как родители дают детям карманные деньги, это до сих пор не очень сказывается.

В России карманные деньги, как показал спецпроект «Дети и технологии», получают большинство подростков. Речь идёт не только о наличных. У 49% подростков в возрасте 14–17 лет есть электронный кошелёк, а 42% пользуются собственной банковской картой, не привязанной к родительским счетам. При этом те подростки, у которых нет собственной карты, хотели бы её оформить. Эти показатели коррелируются с мировыми. По данным Statista, у 54% подростков в США есть счёт в банке, электронный кошелёк — у 31% опрошенных, дебетовая банковская карта — у 19%, кредитка — у 17%.

Отцы vs дети

Несмотря на общие тренды, российские родители всё ещё предпочитают давать детям на карманные расходы наличные, а не переводить со счёта на счёт. По данным исследования Tiburon Research, в Москве, Подмосковье и Санкт-Петербурге 80% детей в возрасте 12–15 лет получают и тратят карманные деньги наличными.

Аналитики из НАФИ говорят, что это связано не столько с неразвитостью электронных финансов, сколько с недоверием родителей. Взрослые (84–87%) считают, что подросткам 14–17 лет рано пользоваться мобильным и интернет-банкингом и электронными кошельками. Родители боятся, что их дети могут наделать ошибок во время покупок в интернете. Более половины из них считают, что покупать онлайн могут только совершеннолетние.

Тем не менее подростки, чья жизнь во многом связана с виртуальным миром, ориентируются в онлайне гораздо лучше, чем в офлайне. Большая часть подростков знает, что в интернете есть опасный контент. Часто они гораздо лучше соблюдают гигиену в сети, умеют отличать достоверные источники от фейковых и следить за информационным следом, который остаётся за каждым из нас навсегда.

«76% подростков подвергают сомнению достоверность информации в интернете и предпочитают использовать разные источники для проверки правдивости освещения, однако каждый четвертый (24%) не сомневается в достоверности новостей из тех источников, которым они привыкли доверять», — отмечают эксперты.

Значительную часть информации подростки черпают из интернета — по отзывам, обзорам и «анпакингам» товаров, которые сейчас популярны среди многих видеоблогеров. Это способ не только познавать мир, но и формировать собственное мнение и критичный подход, комбинируя экспертные оценки. Поэтому неудивительно, что совершать покупки онлайн, тратить и считать электронные деньги для них — это нормальные бытовые вещи, считает психотерапевт Евгений Шитов.

Тем не менее для многих чисто психологически «виртуальные» деньги тратить легче, говорит Шитов. «Часто онлайн-покупки делают, не задумываясь об их целесообразности и стоимости. С живыми деньгами многие так не поступали бы», — объясняет эксперт.

Это утверждение иллюстрируют родительские ожидания, как дети будут тратить деньги. Исследования показывают, что, по их мнению, дети потратят карманные деньги и средства с электронных счетов «не на то». В Великобритании, например, большинство взрослых (63%) считают, что они купят сладости, ещё 49% думают, что карманные деньги уйдут на CD и DVD. 45% родителей уверены, что дети израсходуют бюджет на развлечения (билеты в кино, аттракционы и прочее). Почти половина опрошенных считает, что карманные деньги будут потрачены на видеоигры.

Из-за того, что родители не очень доверяют выбору детей, они предпочитают тщательно контролировать бюджет и делать важные покупки самостоятельно

Подростки, в свою очередь, не доверяют выбору родителей и просят дарить деньги. Авторы предновогоднего исследования пришли к выводу, что большинство подростков хотели бы получить подарок деньгами.

На самом деле они более ответственно подходят к тратам, чем думают родители. Опрашивая российских школьников, эксперты из НАФИ выяснили, что наиболее популярные статьи расходов у детей — расходы на еду и прочие «вкусняшки», но уже на втором месте более чем у половины опрошенных — «накопления».

Руководитель пресс-службы аналитического центра НАФИ Владимир Гриценко подчёркивает тренд и говорит, что непонимание между «отцами и детьми» возникает из-за отсутствия диалога. «Только 12% подростков 14–17 лет регулярно обсуждают финансы с родителями, 61% родителей не привлекают детей к планированию семейного бюджета. Хотя делать это стоит с раннего возраста: повышать их финансовую грамотность, посещать дополнительные образовательные мероприятия/курсы, совместно искать способы монетизации увлечений», — объясняет Гриценко.

Технологии доверия

Про то, как важны доверительные отношения, говорит и психолог центра «Счастливая семья» Наталья Панфилова. «Родители должны воспитывать в детях понимание того, что такое „много денег“ или „мало денег“. Само по себе это понимание не приходит. Понятно, что маленьким детям неинтересно знать, сколько стоит новая мебель или памперсы для брата. Но обычные бытовые вещи, когда родители обсуждают, сколько стоят продукты в магазине, способствует формированию у ребёнка понятия о тратах и бюджете», — считает психолог.

«Если говорить об электронных финансах, то это, естественно, удобнее наличности и современнее», — говорит директор по цифровым технологиям благотворительного фонда Сбербанка «Вклад в будущее» Екатерина Трушина. Но, по её словам, проблема в том, что зачастую банковские продукты, адресованные детям, рассчитаны скорее на их родителей.

«Понятно, что иметь собственную карту удобнее, чем ходить к маме за деньгами, а ей бежать до банкомата. Но все эти проекты направлены на то, что родители смогут лучше контролировать расходы детей. Это, к сожалению, история не про самостоятельность.

Какой резон переходить на электронные деньги, если бумага для детей — это возможность делать хоть какой-то выбор лично, брать ответственность, принимать решения?

Когда родители всё видят, ребёнок будет думать не столько о рациональности покупки и её обоснованности, сколько о том, получит ли он за это от них или нет», — объясняет Трушина.

Тем не менее банки разрабатывают стартапы, адаптированные для детей и подростков, ориентируясь на тренды будущего. «Очевидно, что цифровизация финансовой сферы будет расти. Это открывает новые ниши для банков и финтех-компаний. У подростков и детей банковские карты и электронные кошельки — это привычные финансовые инструменты для организации бюджета и совершения покупок. В этой связи особенно важны программы повышения финансовой и цифровой грамотности», — говорит Владимир Гриценко.

Очевидно, что, какими бы деньгами мы ни пользовались, базовые принципы рационального потребления и здорового отношения к финансам кардинально не поменяются. Поэтому родителям всё равно важно научить ребёнка считать деньги, следить за налогами и знать принципы работы основных банковских продуктов.