Многие семьи живут в ипотечных квартирах, имеют автокредиты или просто пользуются кредитными карточками. И сейчас это может превратиться в проблему. Директор Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Анна Харнас рассказывает, как оценить уровень закредитованности и что такое реструктуризация долга и ипотечные каникулы.

Определите уровень долговой нагрузки

Что нужно сделать прежде всего? Первый шаг — это оценить свою кредитную нагрузку, понять, есть ли основания для тревоги, и уже после этого решить: стоит ли уже сейчас обращаться за кредитными каникулами или реструктуризацией?

Посчитайте, какую часть семейных доходов занимают выплаты по кредитам, ипотеке и другим долговым обязательствам.

Шкала закредитованности:

• ниже 30% — хорошо, поводов для волнений нет;
• до 40% — стоит начать сокращать расходы и задуматься о дополнительном доходе;
• 50–60% — красный уровень опасности, брать кредиты и занимать категорически нельзя, стоит задуматься о реструктуризации кредита или кредитных каникулах;
• 80% — требуется срочно решить, как погасить часть долга или отсрочить выплаты.

Если ваша кредитная нагрузка достигла запредельного уровня, требуется экстремально жестко сократить свои расходы, воспользоваться всеми имеющимися мерами государственной и иной поддержки, обратиться к работодателю, друзьям, родственникам за возможной помощью.

Как разобраться с долгами

Семьям с высокой долговой нагрузкой, которым приходится отдавать значительную часть своего дохода на оплату кредитов, стоит максимально внимательно разобраться в своей ситуации и начать действовать. Возможная инфляция приведет к тому, что обязательные расходы — прежде всего на еду — вырастут, а платежи по кредитам никто не отменял.

Первым делом перечитайте кредитный договор и договор страхования (при его наличии). Есть шанс, что текущая ситуация (например, вы или партнер потеряли работу) может считаться страховым случаем.

Срочно проверьте, зафиксирована ли у вас ставка по кредиту на весь его срок или она «плавающая», так как привязана к ставке ЦБ, которая резко выросла 28 февраля. В первом случае платить по кредитам в ближайшее время станет сложнее, но если у вас сохранился источник дохода, то катастрофы нет, а в долгосрочной перспективе можно ожидать еще и облегчения, ведь инфляция обесценит тело кредита, тогда погасить его станет проще. Во втором случае вы столкнулись с серьезной проблемой. Её надо срочно решать: досрочно гасить кредит, ставка по которому в одночасье резко выросла, или идти в банк договариваться.

Если ваша кредитная нагрузка достигла уровня, требующего решительных действий, необходимо рассмотреть вариант реструктуризации кредита или кредитных каникул. Заметим, что раньше была возможность рефинансировать кредит — погасить старые долги за счет новых, но сейчас эта опция стала бессмысленной и даже опасной. Слишком сильно выросли процентные ставки. Новые кредиты сейчас запретительно дороги. Это прямая дорога в долговую яму или в банкротство.

Люди, которые находятся на краю долговой ямы или уже свалились в неё, должны обратиться в свою кредитную организацию с заявлением на реструктуризацию долга.

Что такое реструктуризация и кредитные каникулы

Реструктуризация — это изменение условий погашения кредита со стороны кредитора, для того чтобы заемщик продолжал вносить платежи, полностью их не останавливая. В этом случае для заемщика облегчаются условия выплаты долга, но его сумма не меняется. Основной долг и начисленные проценты (куда входят штрафы и пени) остаются теми же, но выплаты растягиваются во времени (удлиняется срок кредитования) либо временно снижаются/отменяются (как в случае с кредитными каникулами).

Кредитные каникулы — полная или частичная отсрочка ежемесячного платежа на определенный период времени, о продолжительности которого нужно договариваться со своей кредитной организацией. Пока вы находитесь на кредитных каникулах, банк не имеет права начислять штрафы и пени, требовать досрочных выплат, изымать предмет залога или квартиру в ипотеке, предъявлять требования к поручителям по кредиту.

Право на кредитные каникулы дается гражданам и малому и среднему бизнесу, в том числе по ипотеке, если кредитный договор был заключен до 1 марта 2022-го. Чтобы уйти на кредитные каникулы, нужно обратиться к кредитору с заявлением о предоставлении кредитных каникул до 30 сентября. Правительство оставило за собой право продлить льготный период.

Как и в период пандемии коронавируса, кредитные каникулы предоставляются на срок не более полугода и предусматривают отсрочку платежей по кредиту или займу либо уменьшение их размера.

Условия предоставления кредитных каникул: падение доходов более чем на 30%, кредит не больше установленного правительством уровня. Обратиться за предоставлением кредитных каникул смогут даже те заемщики, которые в «ковидный» период уже использовали подобное право. При оформлении кредитных каникул на таких условиях кредитный рейтинг заемщика существенно не страдает (как, например, при реструктуризации на условиях банка), хотя сведения о них и отражаются в кредитной истории.

Если у вас больше нет возможности выплачивать кредит, нельзя прятать голову в песок, замыкаться в себе и пускать все на самотек. Необходимо как можно скорее сообщить о своих финансовых проблемах в свою кредитную организацию, чтобы избежать дальнейших негативных последствий просрочек платежей.

В настоящее время Центральный банк рекомендовал банкам реструктурировать долг и не назначать пени и штрафы, если положение заемщика ухудшилось из-за санкций. Если получить кредитные каникулы не получится (нет документального подтверждения снижения доходов, например), это не лишает права обратиться за реструктуризацией на условиях банка. Любой вариант снижения финансовой нагрузки — помощь в преодолении сложной ситуации.