«Не носите деньги в МММ и не пишите пин-код на карте»

Мем «финансовая грамотность» всё активнее проникает в наш мозг и как будто обвиняет массовое сознание в «финансовой тупости». Мы что, правда такие «тёмные»?
Да! Но темнота эта вовсе не в том, что мы не откладываем 10% от дохода и не умеем считать сложный процент.

Всё дело в матрице

Три года назад мы, преподаватели экономического факультета НГУ, получили «партзадание» от Минфина — начать повышать финансовую грамотность россиян. Повышать финансовую грамотность мы задумали с массового онлайн-курса «Основы финансов». Его надо было создать, продвинуть и начать проводить.

Пикантности делу придавал тот факт, что на тот момент мы не умели создавать и проводить массовые онлайн-курсы. А ещё мы не были до конца уверены в том, что сами понимаем, что же такое эта самая диковинная «финансовая грамотность».

Про создание и проведение онлайн-курсов будет отдельный пост, а сейчас –история именно о «финансовой грамотности», потому что мы обнаружили интересную картину планетарного масштаба.

Вся наша команда, так сказать, с экономическим бэкграундом. Как с теоретическим, так и с практическим. Представители ЭФ НГУ, генераторы бизнес-планов и построители финансовых моделей. Знаем отличия БДР от БДДС, НДС от НДФЛ и так далее.

Но вот что такое «финансовая грамотность»? О чём она и где её границы?

Нас совершенно не устроила общепринятая «лучшая мировая практика» к установлению уровня финансовой грамотности, которая содержала четыре вопроса: про диверсификацию, инфляцию, сложный процент и умение сложить «рубль с копейкой». Интуитивно мы понимали, что собака зарыта глубже. Пришлось отмотать время и понять, когда и откуда пошла эта тема финансовой неграмотности («тёмности») населения Земли.

Оказалось, что первыми флаг по повышению финансовой грамотности (financial literacy) подняли банки. И сделали это по банальной причине — из-за снижения спроса на банковские услуги.

Не храните деньги в банке? Вы — финансово неграмотны. Не играете на бирже? Вы — финансово неграмотны. Берете мало кредитов? Вы — финансово неграмотны

Ладно. Набрали много кредитов? Тогда вы тоже финансово неграмотны. Немного утрировано, но в целом логика такая. Зародилась эта волна «прокачки финансовой грамотности» в начале 2000-х. Вот и к нам пришла относительно недавно.

Весьма поверхностное понимание

Констатируем: пока в России понимание финансовой грамотности со стороны её «повышателей» находится на уровне «Не пишите пин-код на карте. Не несите деньги в МММ».

Есть гипотеза, что повышать финансовую грамотность населения выше озвученного уровня и не требуется. Ведь если копнуть глубже и действительно повысить финансовую грамотность населения до критического уровня, то банкам, да и многим поставщикам финансовых услуг, придётся ой как несладко. Знаете почему? Да потому, что рано или поздно финансово грамотные граждане придут к банкирам с вилами и факелами.

Вы знаете, откуда берутся деньги?

Интересно, почему составители различных тестов на финансовую грамотность не задают ключевой вопрос из области финансов? В детской картине мира деньги появляются из банкомата. В картине мира взрослых людей деньги печатает правительство или Центральный банк страны (ЦБ). В картине мира профессиональных экономистов изначально деньги создает ЦБ, а коммерческие банки затем приумножают (так называемый банковский мультипликатор).

Реальность совсем другая

Одно из ключевых наших открытий в рамках проекта — то, что основная масса денег создается коммерческими банками.

Механизм создания денег кардинально отличается от того, что описывается во всех учебниках. Современные банки умеют создавать деньги из ничего. Каждый раз, когда вы берёте кредит в банке, он создаёт деньги

Мы считаем, что этот тезис должен быть отправной точкой любой программы по повышению финансовой грамотности граждан. Банку не нужны деньги, чтобы создать деньги (вот наша видеолекция по этой теме).

Нельзя грамотно играть, если не знаешь правил игры

Можно сколько угодно долго уметь «не записывать пин-код на карте», но без понимания сути вещей, которые происходят в среде и игре за пределами твоего пин-кода, практическая ценность такого умения равна лишь сиюминутному остатку на этой карте. С точки зрения финансов мир абсолютно виртуален. Деньги — это записи на флешке.

Закончить стартовый месседж о финансовой грамотности хочу цитатой из исследования наших коллег из Онтарио:

«Обучение тому, как сберегать, понимание финансовых терминов и то, как работают финансовые инструменты, — необходимо для потребителей, но недостаточно для граждан»

Попытка повысить финансовую грамотность населения страны лишь через обучение с использованием финансовых продуктов неэффективна. Она игнорирует глобальный экономический контекст и риски, которые создаются обществом в целом.

Без понимания причин и последствий экономических кризисов гражданин не в состоянии компетентно оценивать риск принимаемых финансовых решений и, как следствие, не способен ощутить состояние своей финансовой и эмоциональной безопасности.