Как взять образовательный кредит под 3% в 2026 году: пошаговая инструкция

Что делать, если денег на платное обучение не хватает, но брать обычный потребительский кредит под высокий процент не хочется? Один из вариантов — образовательный кредит с господдержкой. «Мел» уже рассказывал, как он устроен и что изменилось в программе в 2026 году. Теперь разберемся, что конкретно делать, если вы решили таким кредитом воспользоваться.

Шаг 1. Проверьте свою специальность

Сначала найдите код своей специальности. Обычно они записываются как 09.03.01. Он указан на сайте вуза или колледжа, в правилах приема или договоре на обучение.

Затем откройте перечень № 3326-р и найдите там этот код. Здесь мы перечислили специальности, которые убрали из программы в новом учебном году.

• код есть в списке — можно оформлять кредит с господдержкой;
• кода нет — кредит под 3% по новой программе получить не получится. Можно взять обычный потребительский кредит на учебу, но условия у него будут другими.

Это правило действует для кредитных договоров, заключенных с 1 декабря 2025 года, и касается как вузов, так и колледжей и техникумов.

А если кредит оформили до 1 декабря 2025 года?

Если кредит оформили до 1 декабря 2025 года, новый перечень специальностей его не отменяет. Такие договоры продолжают действовать до тех пор, пока стороны полностью не выполнят свои обязательства.

Шаг 2. Дождитесь зачисления и получите договор на обучение

Чтобы получить кредит, нужно:

• быть зачисленным в вуз или колледж;
• иметь действующий договор на платное обучение.

Просто заключить договор с вузом заранее недостаточно. Минобрнауки уточняет, что кредит с господдержкой выдают уже поступившему или действующему студенту. Например, подтвердить зачисление может соответствующий приказ вуза.

При этом предварительную заявку на кредит в некоторых случаях можно оставить заранее. Но получить сам кредит можно только после поступления.

Шаг 3. Выберите банк

Образовательные кредиты с господдержкой выдают банки, которые участвуют в программе. Их список может меняться, поэтому перед оформлением проверьте актуальный перечень участников. Для высшего образования информацию о программе публикует Минобрнауки.

Если вы учитесь в колледже или техникуме, отдельно проверьте, работает ли выбранный банк с программами СПО.

Перед заявкой посмотрите:

• выдает ли банк кредит на ваш уровень образования;
• подходит ли ваша специальность;
• с какого возраста можно оформить кредит;
• какие документы нужны;
• можно ли подать заявку онлайн;
• есть ли ограничение по максимальной сумме.

Условия могут отличаться, поэтому их нужно проверять непосредственно перед подачей заявки.

По федеральным правилам государственная аккредитация программы не обязательна. Но банки могут устанавливать дополнительные условия, и на август 2026 года проверенные нами банки требуют государственную аккредитацию вуза. Поэтому перед подачей заявки внимательно проверьте требования выбранного банка.

Шаг 4. Соберите документы

Точный список документов смотрите на сайте банка. Обычно нужны:

• паспорт;
• СНИЛС;
• договор на платное обучение;
• дополнительные соглашения к нему, если они есть;
• счет или квитанция от вуза или колледжа с суммой и реквизитами.

Кредит оформляют на самого студента, а не на родителей. Родители могут помогать его выплачивать, но заемщиком будет студент.

Шаг 5. Подайте заявку в банк

Когда вас зачислили и договор на обучение уже на руках, можно подавать заявку.

Обычно порядок такой:

1. Выберите банк, который участвует в программе и работает с вашим уровнем образования.
2. Заполните заявку — онлайн или в офисе, в зависимости от банка.
3. Передайте документы на обучение.
4. Дождитесь решения.
5. Если кредит одобрили, подпишите договор.

Отдельной универсальной заявки на образовательный кредит через «Госуслуги» сейчас нет, и обращаться нужно непосредственно в банк.

Если вам отказали, сначала узнайте причину

Возможно, не хватает документов или вы не подходите под требования конкретного банка. В таком случае можно исправить заявку или обратиться в другой банк.

Но если вашей специальности нет в перечне, смена банка не поможет, потому что льготный кредит на такую программу в принципе не предусмотрен.

Шаг 6. Перед подписанием внимательно прочитайте договор

Проверьте и зафиксируйте для себя несколько вещей:

• какая ставка указана в договоре;
• какую сумму вам одобрили;
• когда банк будет оплачивать обучение;
• сколько нужно платить во время учебы;
• сколько длится отсрочка;
• что будет при переводе или отчислении;
• можно ли увеличить сумму кредита, если учеба подорожает;
• как досрочно погасить кредит;
• какая ставка будет действовать, если господдержка прекратится.

Деньги по образовательному кредиту вы не получите на карту. Банк перечисляет их напрямую вузу или колледжу — обычно один раз в семестр или учебный год. Такой порядок предусмотрен правилами программы.

Шаг 7. Во время учебы выплачивайте только проценты

Пока вы учитесь, основной долг возвращать не нужно. Эта отсрочка действует весь срок обучения и еще девять месяцев после выпуска.

Проценты платятся постепенно:

• в первый год — 40% начисленных процентов;
• во второй год — 60%;
• с третьего года — 100%.

Оставшиеся проценты за первые два года не списываются, их нужно будет выплатить позже.

Шаг 8. После выпуска начните возвращать основной долг

После выпуска основной долг сразу выплачивать не нужно. Еще девять месяцев действует отсрочка.

Когда эти девять месяцев закончатся, начнется погашение кредита. Каждый месяц вы будете возвращать:

• часть суммы, которую банк заплатил за вашу учебу;
• проценты по кредиту;
• часть процентов за первые два года, оплату которых вам раньше отложили.

На погашение кредита после окончания льготного периода дают до 15 лет. При этом начать возвращать долг можно и раньше — например, еще во время учебы. Для этого можно вносить дополнительные платежи и уменьшать основной долг.

Полностью закрывать кредит до окончания учебы не рекомендуется

Банк может вносить деньги за семестры поступательно — если вы полностью погасите кредит и договор закроется, оставшуюся одобренную сумму на следующие годы учебы по правилам некоторых банков использовать уже не получится. Поэтому перед полным досрочным погашением уточните в банке, оплачено ли обучение до конца и сохранится ли оставшийся лимит.

Что делать, если планы на учебу изменились

Если учеба подорожала, попросите увеличить сумму кредита

Если вуз или колледж повысил стоимость обучения, не расстраивайтесь и не думайте, где искать недостающие деньги самостоятельно.

Сделайте так:

1. Получите в учебном заведении дополнительное соглашение к договору или другой документ с новой стоимостью.
2. Передайте его в банк.
3. Попросите увеличить сумму действующего образовательного кредита.
4. Банк рассмотрит изменение условий и сообщит, можно ли увеличить лимит.

Если взяли академический отпуск, сообщите об этом банку

Академический отпуск не отменяет льготный кредит. Срок кредита и льготный период можно продлить на время академа.

После оформления отпуска:

1. Получите в вузе или колледже документ, подтверждающий академический отпуск.
2. Передайте его в банк.
3. Попросите изменить срок кредита и график платежей.

График платежей не изменится автоматически. Важно, что в случае академического отпуска обратиться в банк нужно самостоятельно.

Если хотите перевестись, сначала проверьте новую специальность

При переводе в другой вуз или на другую программу льготный кредит можно сохранить не всегда.

Действуйте по шагам:

1. Повторите шаг 1.
2. Свяжитесь с банком и узнайте, какие документы нужны для продолжения кредита.
3. После этого оформляйте перевод.

Банк может попросить новый договор на обучение, справку о переводе и приказ об отчислении в связи с переводом.

Если кредит оформлен после 1 декабря 2025 года, новая программа тоже должна входить в правительственный перечень. Если ее там нет, сохранить льготную ставку при продлении кредита не получится.

Что еще важно знать об образовательном кредите

Можно ли взять образовательный кредит на второе высшее?

Да. Само по себе второе высшее не мешает получить образовательный кредит с господдержкой. Но господдержку дают один раз на каждый уровень профессионального образования. Если вы уже брали льготный кредит на образование того же уровня, взять новый не получится.

Можно ли взять образовательный кредит до 18 лет?

Да. Некоторые банки выдают его с 14 лет. Но несовершеннолетнему понадобится согласие родителя или другого законного представителя и дополнительные документы.

Нужна ли официальная работа?

Нет. Для образовательного кредита с господдержкой не обязательно иметь официальную работу. Залог и поручители тоже не нужны, это предусмотрено правилами программы.

Что будет с кредитом, если перейти на бюджет?

Кредит не исчезнет. Банк просто перестанет оплачивать следующие семестры, потому что учеба станет бесплатной. Но ту сумму, которую банк уже перечислил за ваше обучение, всё равно придется вернуть по графику. После перехода на бюджет сообщите об этом банку и уточните, изменится ли график платежей.

Что будет с кредитом, если отчислят?

При отчислении условия кредита могут измениться: господдержка может прекратиться, ставка — вырасти, а основной долг придется начать возвращать раньше.

Поэтому еще до подписания договора найдите раздел об отчислении и проверьте:

• когда закончится отсрочка;
• какая ставка будет действовать без господдержки;
• когда начнется погашение основного долга.

Если вас уже отчислили, сразу сообщите об этом банку и запросите новый график платежей.

Можно ли продлить кредит на магистратуру или аспирантуру?

Да. Образовательный кредит можно один раз продлить при переходе на следующий уровень образования. Но сделать это нужно в течение льготного периода — то есть во время учебы или в течение девяти месяцев после ее окончания.

Порядок такой:

1. Проверьте новую программу в перечне № 3326-р.
2. Получите документы о поступлении.
3. Обратитесь в банк во время льготного периода.
4. Попросите продлить действующий кредит и при необходимости увеличить его сумму и срок.

Можно ли получить налоговый вычет?

Да. Если обучение оплачено образовательным кредитом, это само по себе не мешает получить социальный налоговый вычет. Но должны выполняться обычные условия для вычета — в частности, у человека, который его оформляет, должен быть доход, облагаемый НДФЛ.

Обложка: коллаж «Мела». Фото: © VLADJ55 / Shutterstock / Fotodom