«Моя первая покупка в кредит — книга рублей за 700». 22-летний репетитор — о зависимости от займов

В соцсетях зумеры всё чаще рассказывают, как застряли в долгах по кредиткам — кто-то не успел закрыть беспроцентный период, кто-то оформил новую карту, чтобы расплатиться по старой. Елизавета Ямшанова записала монолог 22-летнего репетитора, который тоже живет в кредит, — о том, как он оказался в этой точке.

«Иногда оплачивал кредиткой продукты»

Кредитка у меня появилась случайно. Я переоформлял обычную карту — она размагнитилась, — и сотрудник банка предложил оформить кредитную. Объяснил, что есть беспроцентный период — три или четыре месяца, я уже точно не помню, — и если пополнить карту в срок, то переплачивать не будешь. Сам бы я не додумался оформлять кредитку, но в тот момент подумал: «Ладно, почему бы и нет».

Сначала я пользовался ею редко. Да и сейчас тоже бывает, что я месяцами ее не трогаю. Но иногда возникает необходимость на что-то потратить деньги — кредитка в такие моменты реально выручает.

Я работаю репетитором, преподаю английский уже шестой год. Обычно мне переводят деньги после занятий, но родители учеников иногда задерживают оплату. Я стараюсь относиться к этому с пониманием, но от этого потребность в деньгах никуда не исчезает.

Уже не помню, что именно впервые оплатил кредиткой, — кажется, книгу, рублей за 700

Главный плюс кредитки — не нужно ни у кого занимать. Люди, которые ею не пользуются, обычно в сложной ситуации просят в долг. А просить в долг на продукты или на книгу — это, во-первых, странно, а во-вторых, унизительно. С кредиткой всё намного проще: ты тоже берешь в долг, но хотя бы у будущего себя. Так что да, иногда я даже оплачивал ею продукты.

К тому же бывают неловкие ситуации, и кредитка в них может выручить. Как-то я в ресторане невнимательно прочитал меню — цена там была указана за граммы, а не за готовое блюдо. Когда принесли счет, он оказался почти в три раза выше, чем я рассчитывал. Тогда у меня не было активной кредитки, мне пришлось звонить брату, чтобы он перевел деньги. Это было неприятно. С кредиткой ты просто оплачиваешь счет и уходишь, а разбираешься потом.

При этом я понимаю, что это немного самообман. Тебе кажется, что сейчас у тебя нет денег, но потом они появятся, и ты спокойно пополнишь карту. На практике всё оказывается сложнее.

«Спойлер: кредитку я не закрыл»

Самая заметная покупка по кредитке — это зимняя куртка за 27 тысяч рублей. Может, это и нормальная цена для куртки, но раньше я столько за одежду не платил. Друзья сказали, что это отличный вариант, качественная вещь, которую я буду носить несколько лет. У меня были деньги, но если бы я заплатил с дебетовой карты, то почти ничего не осталось бы на жизнь — было бы просто не на что есть. Поэтому я использовал кредитку. Думал, что за три или четыре месяца беспроцентного периода точно спокойно всё закрою.

Я пополнял карту, но понемногу. То, что я зарабатываю, уходит на текущие расходы: еду, транспорт, занятия французским, зал, тренера. Бывали месяцы, когда я мог закинуть пару сотен рублей, и всё. В какой-то момент беспроцентный период закончился, начали начисляться проценты. Вот тогда стало тревожно.

Максимальный долг у меня был около 30 тысяч рублей. Это далеко не самое страшное, что может быть, но для зарплаты 60–80 тысяч это ощутимо. Причем мой доход нестабилен: ученики могут уехать, отменить занятия, перенести их. В декабре это особенно сильно ударило — одна ученица улетела в Индию, другая — в Таиланд, потом начались зимние каникулы. Я пытался совмещать преподавание со стажировкой, переносил занятия, которые в итоге отменялись, и из-за этого потерял деньги. При этом декабрь — это праздники, подарки, дополнительные траты.

Я допустил просрочку по кредитке, и проценты уже начали начисляться. Тогда я невзначай рассказал об этом друзьям, и одна подруга предложила помочь — одолжила мне 30 тысяч, чтобы я пополнил кредитку. Подруге я всё вернул, думал: «Точно закрою кредитку, не буду больше ее использовать. Буду как-то сам». Спойлер: не закрыл.

«Рассчитывать на будущий доход опасно»

Отдельная история — это подарки. Есть люди, которые в этом плане всегда исходят из финансов и могут даже ничего не подарить, если сложная ситуация. У меня был такой приятель, который никогда ни с кем не скидывался, просто дарил какую-то недорогую чушь. И все уже знали, что он подарит ерунду. Я так не умею. Если у близкого человека день рождения, я подарю ему хороший подарок, даже если у меня нет свободных денег.

Был случай, когда две мои близкие подруги вместе отмечали свои дни рождения. Подруги довольно обеспеченные — дешевые подарки им не подаришь. И чтобы никого не обидеть, подарки должны были быть еще и равнозначными по стоимости — мы скидывались по пять тысяч рублей на каждую. Я понимал, что это много, но мне было неловко говорить, что я не могу себе этого позволить. В итоге я потратил десять тысяч рублей, несмотря на то что уже имел долг по кредитке.

Бывали ситуации, когда мы договаривались скинуться по две тысячи, а потом кто-то предлагал по три с половиной. И я думал, что тысяча разницы — это не так много, и соглашался. Хотя понимаю, что именно из таких «не так много» всё и складывается.

Я не считаю себя человеком, который делает бездумные покупки. Я не стал бы покупать айфон в кредит. Если у тебя нет денег, лучше взять что-то подешевле и заплатить сразу. Потому что рассчитывать на будущий доход опасно.

Моя ситуация далеко не самая худшая: у людей, знаю, бывают долги по 500 тысяч рублей и даже больше

Думаю, всё дело в иллюзиях. Кажется, что получится как-то заработать больше, сэкономить, не пойти лишний раз в кофейню в следующем месяце. А в итоге так не работает. Ты идешь в эту кофейню, потому что все мы любим быстрые удовольствия, и тратишь снова последние деньги. Нельзя впадать в этот самообман.

Кто-то, я слышал, использует кредитку, чтобы оплатить обучение или купить себе хорошую технику — в надежде, что это приумножит доход. Так делать нельзя. Вероятность того, что увеличишь заработок, — небольшая. А вот что окажешься в итоге в долгах — намного выше.

Хотя бывают безвыходные ситуации. Недавно у меня выпал передний зуб — скорее всего, понадобится имплант. Это серьезные деньги. Уже смотрел стоматологии, которые предлагают рассрочку. Когда дело касается здоровья, становится особенно тревожно. Реально осознаешь, насколько уязвим без финансовой подушки.

Наверное, если честно, кредитную карту нужно просто закрыть. Потому что, пока она есть, всегда есть соблазн чуть-чуть одолжить у будущего себя. А будущий «я» почему-то почти всегда оказывается беднее, чем я рассчитывал.

Обложка: коллаж «Мела». Фото: © wk1003mike, Andrei Kuzmik / Shutterstock / Fotodom