Когда ребёнок узнает, сколько денег уходит на продукты в месяц, а сколько — на отпуск, он уже не будет считать, что родителям просто жалко денег на новый смартфон. «Мел» и Райффайзенбанк рассказывают, как лучше обсуждать с ребёнком семейный бюджет и помочь ему научиться самому его планировать.

1. Зачем говорить с подростком о семейном бюджете

Ребёнок 11-13 лет уже понимает, что деньги в доме зарабатывают папа и мама. Например, ребёнок может знать, что каждый родитель получает по 40 000 рублей в месяц. И ему будет казаться, что 80 000 — это космическая сумма. Если сравнивать её со 100-200 рублями, которые школьник получает на проезд и перекус, и с парой тысяч, которые ему дарят на праздники родственники — то, конечно, да. Но он не задумывается о том, что родители каждый месяц получают квитанцию об оплате ЖКХ, через день заправляют машину и каждый день покупают продукты. И космические 80 000 рублей тают на глазах.

Но если вы объясните ребёнку, на что тратятся семейные деньги, и расскажете о том, из чего складывается семейный бюджет, — непонимание пропадёт. Чтобы ребёнок всё понял — придётся быть с ним честным. Тогда вы докажете ему, что ещё не завалили его айфонами и приставками не потому, что жалко, а потому что бюджет и математика.

---

2. Когда начинать разговоры про семейные деньги

Идеальный возраст 9-10 лет, когда ребёнок уже разбирается в математике (по крайней мере, в сложении и вычитании крупных чисел). Тогда ваш семейный бюджет не будет выглядеть в его глазах непонятным набором цифр и сложных слов. Основные принципы бюджета можно объяснять детям и в более младшем возрасте — но тогда постарайтесь приводить понятные им примеры. Как вариант: «На нашу с папой зарплату мы покупаем еду, платим за дом, помогаем бабушке с дедушкой. И если сейчас мы купим дорогой смартфон, то нам придётся от чего-то отказаться».

Кстати, ребёнку уже в шесть лет можно завести собственную дебетовую карту — её оформляют дополнительно к карте родителя. Он сможет сам покупать что-то в школьном буфете или в магазине по пути в школу — и это гораздо удобнее, чем смятые в карманах наличные. А ещё вы можете устанавить на детской карте суточный лимит на траты — только обязательно объясните ребёнку, как это поможет вашему общему бюджету.

---

3. Что именно рассказывать

Для начала спросите у ребёнка, понимает ли он вообще, что такое семейный бюджет и из чего он состоит. Самое простое объяснение: семейный бюджет — это деньги, которые родители получили за работу и принесли домой. Из бюджета финансируются все семейные покупки: еда, одежда, ЖКХ, секции и кружки, летние поездки на море и так далее. А ещё походы в кино, новые гаджеты, игрушки. Все эти траты сложно уместить в одну месячную зарплату. Поэтому бюджет приходится планировать.

Прежде чем раскрывать подростку тонкости семейного бюджета, расскажите ему о типах трат. Он, наверное, и сам замечал, что все покупки можно условно разделить на две категории: обязательные и желаемые. Обязательные траты — это траты, избежать которых не получится. Например, оплата ЖКХ и продуктов. Конечно, можно не платить за жильё и экономить на этом несколько тысяч рублей в месяц. Но в один прекрасный момент управляющая компания отключит в доме свет — и будет не до смеха. Что уж говорить про расходы на питание или врачей.

Желаемые траты — это то, что мы хотим: новая сумочка или очередные кроссовки, крутой игровой компьютер, айфон последней модели. Конечно, такие покупки приносят радость. Но вообще-то можно прекрасно прожить и без них, особенно если большая часть семейных денег уходит на обязательные траты. Чаще всего большинство финансовых желаний подростков — «хотелки». И это нормально.

---

4. Как перейти к планированию бюджета

Вести бюджет можно разными способами — кто-то записывает доходы и траты в тетрадочку, кто-то ведёт табличку в Ехсel, а кто-то пользуется приложениями для смартфонов. Но суть одна: в бюджете перечислены доходы и расходы, с помощью которых всегда можно узнать, на что вы потратили деньги и сколько у вас осталось.

Бюджет можно планировать по-разному: на день, неделю или месяц. Семье удобнее всего обдумывать бюджет на месяц вперёд — включать туда расходы на жилье, транспорт, детские занятия.

Откройте приложение, табличку или тетрадку и покажите ваш бюджет ребёнку. Допустим, совокупный доход семьи из четырёх человек (родители и двое детей) — 80 000 рублей. Казалось бы, на эти деньги запросто можно купить компьютер за 20 000 рублей, а ещё 60 000 останется на жизнь. Но не все так просто. 7 — 9 000 будет съедать плата за ЖКХ и электричество. 25 — 35 000 — расходы на питание. Ещё 4 — 5 000 — транспорт, если в семье есть машина, и 2 — 4 000 на репетиторов, если в семье есть школьники. То есть только на эти вещи ежемесячно семья тратит больше 50 000 рублей.

На что уходят остальные деньги? Одежда, особенно детская — потому что дети быстро растут. Доктора и лекарства, если кто-то заболел. Семейные праздники или походы в кино и развлекательные центры. Семья может выплачивать кредит или копить деньги на летний отпуск. Дети получают деньги на карманные расходы. Если вычесть все эти траты, то свободных денег останется от силы 10 000 (если останется вообще). Расходы и остаток прописываются в бюджете.

Самое интересное, что и оставшимся деньгам в бережливой семье находят полезное применение — их кладут в банк на депозит или на карту с процентом на остаток. Из этих денег формируется семейная подушка финансовой безопасности — ещё один полезный термин, о котором нужно рассказать подростку. Подушка финансовой безопасности — это деньги, которые семья хранит на случай непредвиденных ситуаций. Например, внезапно сломается холодильник или стиральная машина. Если такое случится — семью всегда подстрахуют деньги из этой самой подушки.

---

5. Как помочь ребёнку накопить на что-то (например, на новый айфон)

Получается, что все семейные траты давно распланированы, и шансов на покупку нового компьютера у подростка нет? Как бы не так. Если эта покупка действительно важна, предложите ребёнку план: например, каждый месяц в семье будут класть в копилку 500 рублей на покупку нового компьютера. За год набежит 6000 рублей — так что копить придется долго. А если подросток захочет получить покупку быстрее, ему придётся потрудиться.

Для начала помогите ему составить финансовый план. Как это делать: выбираете нужный компьютер, смотрите цену. Допустим, он стоит 40 000 рублей. Спрашиваете у ребёнка, за какой срок он хочет накопить на этот компьютер. Вариант «прямо сейчас», как мы помним, не рассматривается: в семейном бюджете эту трату не закладывали.

Предположим, ребёнок захочет накопить на компьютер за полгода. Делим 40 000 рублей на шесть месяцев, получаем — в месяц нужно откладывать почти 7 000 рублей. Для школьника сумма слишком большая. Какие есть варианты? Разделить расходы с родителями или растянуть срок накопления. Например, договоритесь о том, что мама и папа не будут давать по 500 рублей ежемесячно, но когда ребёнок накопит 20 000 — добавят ему столько же. А копить ребёнок будет в течение года. Получается, что каждую неделю ему нужно откладывать по 400 рублей. Откуда их взять? Это поможет узнать персональный бюджет.

Объясните подростку, что если у него есть доходы (карманные деньги, денежные подарки родственников) и расходы (проезд, перекус, кино и кафе с друзьями) — то у него есть и свой бюджет. Его нужно распланировать — подробно расписать, где и на что ребёнок тратил деньги. Пусть в течение месяца понаблюдает за собой и запишет все-все траты. В конце месяца он обнаружит много интересного. Например, если не брать колу с чипсами, поменьше тратить на прокачку персонажа в онлайн-игрушке и реже забегать в фастфуды — то откладывать по 400 рублей в неделю для него не составит особого труда. Главное — внимательно следить за своим бюджетом.