Биржа, акция, биткоин: наконец-то понять самому и рассказать ребёнку
Биржа, акция, биткоин: наконец-то понять самому и рассказать ребёнку
Сначала ребёнок строит ферму в компьютерной игре, а вскоре уже гуглит, что такое кредит, акции и дефолт и как майнить криптовалюту. Для тех, кто хочет отвечать на вопросы не хуже гугла (и не ударить лицом в грязь перед ребёнком), «Мел» и Райффайзенбанк составили гид по основным экономическим понятиям.
1. Биржа
Биржа — это рынок, на котором продаются акции, облигации и другие финансовые инструменты. В старых фильмах они выглядят как офисы (желательно на Уолл-стрит), в которых все перекрикивают друг друга и разговаривают по трём телефонам одновременно. Современные биржи больше похожи на сайты с частными объявлениями, только вместо машин, бытовой техники и одежды там продаются финансовые активы. Чтобы купить или продать что-нибудь на бирже, нужно сначала найти тех, кто захочет у вас что-нибудь продать или купить. Это можно делать прямо из дома, но перед этим нужно заключить договор с брокером — посредником между продавцом и покупателем на бирже.
2. Акции (и другие ценные бумаги)
Акции (а ещё облигации и векселя) — это финансовые активы. Если вы покупаете актив, значит, кто-то вам что-то должен. То есть если вы купите облигацию, то как бы дадите взаймы тому, кто эту облигацию выпустил. Спустя время вы получите свои вложения назад с прибавкой. Вексель даёт право получить какую-то сумму денег после того, как пройдёт определённый срок. Покупая акцию, вы становитесь совладельцем компании. Так можно купить частичку даже Apple или «Газпрома»! Правда, скорее всего, частичка это будет маленькой, так что вы вряд ли вы сможете оказать на компанию какое-то влияние. Зато если дела у неё пойдут в гору, акции будут расти в цене, и их можно будет с выгодой продать. Иногда компании делятся со своими акционерами прибылью, то есть платят дивиденды.
Акции самых надёжных компаний называются «голубыми фишками». Это название происходит из игры в покер, где самые дорогие фишки — синего цвета. К ним относятся, например, Google, Coca-Cola, McDonald's, а ещё российские «Газпром», «Роснефть», МТС.
3. IPO
Не все компании продают свои акции на бирже. Но если владельцы компании хотят привлечь инвесторов (то есть получить деньги, продав кому-то часть своей доли в фирме), они должны провести IPO. По-английски это звучит как Initial Public Offering — первичное публичное размещение. Это сложная процедура, для которой нужна помощь юристов и финансистов. Известные биржи не будут торговать активами, в качестве которых не уверены. Поэтому компания должна предоставить отчёты и другие документы, которые подтверждают её надёжность. Результатом IPO станет то, что акции компании сможет купить любой желающий.
4. Кредит
Банки зарабатывают на том, что хранят деньги людей и фирм и выдают их другим людям и фирмам в долг под проценты. Когда вы берёте у банка деньги в долг (то есть в кредит), вы договариваетесь с ним, когда и как вы их вернёте и сколько заплатите за то, что банк дал вам попользоваться своими деньгами. Например, если вы взяли в долг 100 рублей, а через год должны вернуть 116, значит процентная ставка составляет 16% годовых. В эту ставку банк закладывает не только свои затраты по организации выдачи кредитов, но и инфляцию, и премию за риск (а вдруг вы не вернёте?). Кредиты не выдают просто так: сначала банк изучит вашу кредитную историю и проверит, исправно ли вы возвращали долги раньше. Чем менее надёжным заёмщиком вы покажетесь, тем кредит будет дороже.
5. Центральный банк
В центральный банк нельзя просто пойти и взять кредит или поменять валюту. Это организация, которая отвечает за денежную политику всего государства. Центральный банк принимает вклады и выдаёт кредиты, но работает он не с обычными людьми, а с другими банками — коммерческими. А ещё именно здесь принимается решение о выпуске в обращение новых денег — этот процесс называется «эмиссия».
Чтобы «напечатать» деньги, центральному банку необязательно буквально включать печатный станок — достаточно повлиять на то, как быстро коммерческие банки выпускают новые деньги в экономику. Делает он это с помощью «ключевой ставки» — устанавливает минимальный процент, под который коммерческие банки могут брать у него деньги на короткий срок. Когда центральный банк повышает ключевую ставку, остальные банки понимают, что брать в долг стало дорого, и тоже повышают свои ставки, под которые дают обычные кредиты. И наоборот: если ключевая ставка низкая, кредиты для обычных людей становятся дешевле.
Когда коммерческий банк выдаёт кредит, он буквально создаёт деньги из воздуха. Поэтому от того, насколько охотно люди берут кредиты, зависит количество денег в экономике. Большая часть денег существует в безналичной форме, то есть это не банкноты и не монеты, а записи в компьютере. Их ценность обеспечена репутацией центрального банка: до тех пор, пока все верят, что бумажка в кошельке — надёжное и законное средство платежа, она им и будет.
6. Криптовалюта
Альтернатива обычным деньгам, основанная не на репутации центрального банка, а на математике, — криптовалюты. Самая известная криптовалюта — биткоин, но есть и другие (например, эфириум или рипл). Базы данных с записями о транзакциях криптовалюты хранятся не в одном центральном банке и нескольких коммерческих, а в децентрализованной сети из миллионов компьютеров по всему миру. Эта сеть называется блокчейн. Подделать что-то практически невозможно, потому что все записи зашифрованы с помощью сложных алгоритмов, а множество копий информации защищают её от искажения. Чтобы эти алгоритмы работали, нужны большие компьютерные мощности. За предоставление этих мощностей (это называется майнинг) участники сети получают вознаграждение в той же криптовалюте.
7. Валютный курс
Валюта — это государственная денежная единица, а валютный курс — это та пропорция, в которой отечественная валюта обменивается на иностранную. Курс быстро меняется: сегодня доллар может стоить 68 рублей, а завтра — уже 68,5. Эти небольшие изменения становятся очень заметными, когда счёт идёт на десятки тысяч долларов. По сути, валюта — это товар, а курс — его цена. Обменные пункты зарабатывают на том, что покупают валюту дёшево, а продают дорого, поэтому курс покупки всегда меньше курса продажи. Если центральный банк допускает увеличение денежной массы («печатает» деньги), то отечественной валюты становится много — и она дешевеет. Чем дешевле наша валюта, тем больше нужно рублей, чтобы купить доллар или евро.
8. Инфляция
Если количество денег в экономике быстро растёт, то вместе с ним растут и цены — это называется инфляцией. Если темп инфляции высокий, то цены на товары и услуги растут быстрее, чем средние зарплаты и сбережения на банковских вкладах. Тогда деньги обесцениваются — на них можно купить всё меньше и меньше. С другой стороны, если вы взяли у кого-то в долг, то неожиданная инфляция — хорошая новость для вас как для заёмщика: ведь возвращать долг надо будет более дешёвыми, обесценившимися деньгами.
9. Дефолт
Если вы не можете расплатиться по кредиту в срок — значит, вы допустили дефолт. Так называется любая ситуация, когда должник не может своевременно отдать деньги. Ничего хорошего в этом, конечно, нет, но и катастрофой обычный дефолт не назовёшь. Бывает, что человек не смог правильно спланировать свои расходы, столкнулся с неожиданными тратами или потерей работы. Дефолт может случиться и у фирмы. В таких случаях должник начинает договариваться об отсрочке или уменьшении платежа. Другое дело, когда дефолт объявляют целые государства. Как правило, это происходит во время тяжёлого финансового кризиса, как это было в России в 1998 году. Тогда рубль подешевел в несколько раз, товары и услуги подорожали, многие предприятия разорились, а сбережения людей разом утратили ценность.
10. Кешбэк
Если у вас всё хорошо, и даже есть деньги, которые вам не нужны прямо сейчас, то имеет смысл разместить их на вкладе в банке или на дебетовой карте — в зависимости от того, как скоро они вам понадобятся. В отличие от кредитной, дебетовая карта позволяет пользоваться только теми средствами, которые есть на счёте. На ней можно хранить деньги, расплачиваться в магазинах и при необходимости снимать наличные в банкомате. Если вы тратите деньги каждый день, то держать их на дебетовой карте часто выгоднее, чем наличными: во многих банках при оплате покупок картой можно получить кешбэк.
Кешбэк — это вознаграждение, которое банк платит вам за то, что вы пользуетесь именно его картой, а не наличными или картой другого банка. Дело в том, что, когда вы расплачиваетесь в магазине или кафе, продавец получает не всю сумму, которая снимается у вас с карты, а меньше. Часть денег отправляется в виде комиссии платёжной системе (VISA, MasterCard или МИР), часть забирает банк продавца (который установил в магазине банковский терминал), а часть — банк, выпустивший вашу карту. Последней суммой ваш банк готов поделиться с вами — ведь он тоже заработает. Многие банки готовы возвращать от 0,5 до 1% от всех ваших покупок, а при некоторых условиях — даже больше.
В Райффайзенбанке оформить дебетовую карту можно даже шестилетнему ребёнку, а с 14 лет подросток может самостоятельно управлять своими финансами и получать кешбэк 5% от всех трат по карте. Чтобы помочь ребёнку научиться распоряжаться деньгами, Райффайзенбанк выпустил бесплатное мобильное приложение Start для детей и подростков. Там можно учитывать доходы и расходы, создавать списки желаний и делиться ими с друзьями. А мультяшные помощники сделают обучение финансовой грамотности весёлым и совсем не скучным!
Текст: Данил Фёдоровых, руководитель проекта ILoveEconomics.ru
Гифки: giphy.com