«Как человек может погрузиться в такую грязь ради денег?» История юноши, который влез в долги на 1,5 миллиона и связался с коллекторами

Никита Раку прославился в соцсетях смешными (и правдивыми) видео о долгах, которые он заработал к 22 годам. Он рассказал нам свою историю, а юрист Юлия Ерахтина ее прокомментировала и объяснила, как не оказаться на месте Никиты.

«Мне на ум пришла гениальная идея — взять кредит, чтобы закрыть кредитки»

Мне кажется, многие люди, у которых есть долги, до сих пор не знают, как это получилось. Люди спрашивают: «Как?» А мы не знаем. Наверное, это можно сравнить с зависимостью.

Как-то я взял микрозаём, чтобы купить шаверму. Значит, я пьяный, голодный после тусовки, а денег не хватает. Шаверма так-то стоит рублей 300, но минимальная сумма микрозайма примерно от двух тысяч. Конечно, можно было бы попросить деньги у мамы, папы, друзей, мне бы никто не отказал, но просить я не умею. И всё же абсурдность ситуации настолько поражает, что пишу подруге:

— Прикинь, взял микрозаём на шаверму.

— Ты дебил?

Она тут же перевела мне эти 2000, чтобы я сразу микрозаём закрыл, а деньги потом ей вернул — без процентов.

Мне только 22 года, а я уже влез в долги примерно на 1,5 миллиона и взял 18 микрозаймов. В моей жизни никогда не было каких-то суперсложных обстоятельств: моя семья не бедствовала, у меня всегда была нормальная постоянная работа — всё в порядке. Просто в какой-то момент, лет в 18, мне предложили заветную кредитку одного очень популярного банка на сумму 20 тысяч. Полгода она лежала нетронутая, а потом я начал ее использовать: не хватает 3–5 тысяч, чтобы оплатить общагу, — беру с кредитки и потом почти сразу их возвращаю с зарплаты.

Позже в приложении зарплатного банка автоматически появилась кредитка на 50 тысяч. Я не тратил деньги на что-то масштабное: никогда не был за границей, не покупал дорогие брендовые вещи. Всё спускалось на пьянки-гулянки и походы в рестораны. Самое абсурдное — поехать домой на бизнес-такси. После тусовки кажется, что всё возможно, всё дозволено, и я беру деньги с кредитки, чтобы поехать на бизнес-такси, хотя до дома можно дойти пешком за 10 минут.

Вот так потихоньку четыре года назад мой долг вырос до 80 тысяч, и мне на ум пришла гениальная идея — взять кредит, чтобы закрыть кредитки. Если кто-то из читателей тоже закрывает кредитки и ловит себя на такой же мысли, я максимально не рекомендую этого делать. Я взял кредит на 150 тысяч, думая: «С запасом оформлю, чтобы точно хватило». Спойлер: у меня до сих остались последние платежи, а в целом за этот кредит я отдал уже 244 тысячи.

Когда лимит снова увеличили уже до 200 тысяч, казалось, что появились лишние деньги, можно больше тратить, будто это моя подушка безопасности, — фатальная ошибка. Спустя полгода каким-то образом я просадил все деньги — и с кредита, и с кредитки.

Вот тогда у меня началась дикая паника: я вообще не понимал, что с этим делать. В очередной раз нужно погасить минимальный платеж, а кредиты или кредитки уже никто не одобряет. Я продумывал разные стратегии, чтобы всё погасить, и решил взять первый микрозаём.

Что такое микрозаём?

Отвечает юрист Юлия Ерахтина

Микрозаём — это не кредит в классическом банковском смысле. Банк выдает деньги на годы, фиксирует годовую процентную ставку, и вы примерно представляете итоговую переплату еще до подписания договора. Микрофинансовая организация начисляет проценты за каждый день пользования суммой, пока вы не вернете основную часть долга, и именно эта разница меняет всю экономику продукта. Такой заём по определению не предназначен для длительного использования, он рассчитан на закрытие краткосрочной потребности в течение пары недель, максимум месяца.

Давайте сравним условия. Потребительский кредит предполагает крупную сумму, фиксированный график платежей и длительный срок погашения. Кредитная карта дает возобновляемый лимит с льготным беспроцентным периодом, однако снятие наличных облагается высокими комиссиями. Микрозаём же оформляется за пять минут, деньги поступают на карту в течение часа, и от заемщика не требуют справок о доходах. Единственным весомым преимуществом данного вида займа считается именно скорость получения средств. И оно действительно работает, когда сумма незначительна, сроки поджимают, а вы твердо знаете, что через неделю поступит зарплата или аванс. Но такие ситуации — скорее исключение, к которому стоит прибегать не чаще одного раза за всю жизнь, да и тогда хорошенько взвесив все риски.

Процентная ставка по микрозайму может достигать 700% годовых. Даже небольшая просрочка, всего на несколько дней, превращает 10 000 рублей в 20 000, а затем сумма продолжает расти. Кроме того, факт просрочки незамедлительно передается в бюро кредитных историй, и ваша репутация заемщика серьезно страдает, тем самым портя вашу кредитную историю. Поэтому микрозаём следует рассматривать как крайнюю меру. Это инструмент для ситуации, когда вы реально рискуете остаться без еды и не имеете иного источника средств.

«Пролонгация микрозайма — это ловушка»

Все, что я знал о микрозаймах, — это кредитная продукция с комиссией больше, чем в банке. Если уложиться в беспроцентный период, всё будет хорошо. Я был уверен, что закрою первый микрозаём вовремя и что это будет разовая акция. В итоге меня засосало: не хватает денег — и вот я уже, как алкоголик, захожу в приложение и беру микрозаём, чтобы купить себе какую-то кофту. Или, например, сидим в баре с друзьями, я уже пропил все деньги — отхожу в туалет и снова оформляю микрозаём, чтобы подольше потусить.

Сейчас понимаю, что самый проверенный способ всё закрыть — просрочить все долги и погасить их дозированно по мере доходов. МФО часто предлагают продлить заём, например, на месяц за 2 тысячи, если не успеваешь его оплатить. И вот ты продлеваешь один месяц, второй, и долг уже составляет не 10 тысяч, а 12, 14. И самое главное — процент потом тоже приходится платить не за 10 тысяч, а за 14 — за весь долг.

К сожалению, люди не знают, что по закону общая сумма долга не может стать больше чем в два раза по сравнению с первоначальной. Если я просрочу выплату микрозайма на 10 тысяч, общий долг всё равно вырастет максимум до 20 тысяч. Но если я постоянно продлеваю выплату, отдавая по 2–3 тысячи каждый месяц, заплачу гораздо больше. Как раз потому коллекторы не беспокоят до момента, пока долг не вырастает в два раза, а потом они начинают беситься и выманивать деньги любыми способами, потому что больше не смогут законно повышать проценты.

Стоит ли продлевать заём за дополнительную плату, если нет денег вернуть долг вовремя?

Отвечает юрист Юлия Ерахтина

Пролонгация — это ловушка. Она создает иллюзию контроля над ситуацией, а на деле вы лишь выкупаете время, которое работает против вас. По сути, вы платите дополнительную сумму за то, чтобы перенести дату возврата. Каждый такой перенос оплачивается отдельно. Известны случаи, когда заемщики годами вносят по несколько тысяч рублей ежемесячно, при этом основной долг остается неизменным, ни на рубль не уменьшаясь.

Даже если в кредитной истории это не отражается как просрочка, ваши реальные расходы многократно превышают сумму займа. Возникает закономерный вопрос: не лучше ли просто допустить просрочку? Тоже не лучший выход, поскольку влечет штрафы, пени и неизбежные отрицательные записи в БКИ. Но у просрочки есть одна правовая особенность: она активирует механизмы, предусмотренные законодательством, и эти механизмы способны ограничить бесконечный рост задолженности. Поэтому при отсутствии денег рекомендуется не продлевать заём, а обращаться в МФО с предложением о реструктуризации.

С 1 апреля 2026 года вступили в силу поправки, ограничивающие предельную переплату по микрозаймам. Ранее допустимый порог составлял 130% от суммы основного долга, теперь он снижен до 100%, но только на новые кредиты и займы (выданные с 01.04.2026 г.), выданные на срок не более года. Иными словами, если вы взяли 10 000 рублей, общая сумма всех платежей по процентам, штрафам, пеням и комиссиям не может превысить 20 000 рублей. На практике это означает, что требование МФО о возврате 23 000 рублей при первоначальном займе в 10 000 является незаконным. Большинство микрофинансовых организаций соблюдают это ограничение, поскольку контроль со стороны Банка России стал более жестким. Но полагаться только на добросовестность кредитора не стоит. Отслеживайте начисления самостоятельно и, если вы заметили, что от вас требуют сумму, превышающую двукратный размер основного долга, оспаривайте начисления в судебном порядке.

Дополнительно с октября 2026 года вводится запрет на наличие более двух займов полной стоимостью кредита выше 200% годовых одновременно, а с апреля 2027 года разрешат только один такой заём с полной стоимостью кредита выше 100%.

«Скажите коллегам, что у вас заболела бабушка и вам нужны деньги на операцию»

С коллекторами я поступал грамотно: при оформлении писал контакты не родителей, а своих подруг. Мне было стремно кому-либо рассказывать о микрозаймах, но двум я доверился. Им отправляли эсэмэски, звонили: «Мы найдем его!» Друзья шутили, что я умер, и сбрасывали трубки. Поначалу я стрессовал, потом привык ко всем этим звонкам и сообщениям и даже решил сам им позвонить:

— Я верну долг, но через месяц. Сейчас не могу, у меня нет денег. Перестаньте названивать.

— Позвони бабушке. У нее по-любому большая пенсия. Или мы сейчас сами ей позвоним.

Контактов бабушки у них, кстати, не было.

— Попросите у родителей.

— У меня нет родителей.

— У вас в любом случае есть коллеги. Скажите коллегам, что у вас заболела бабушка и вам нужны деньги на операцию. Скажите, что вы попали в аварию. Нужно сейчас, иначе понимаете, какие могут быть последствия.

— Я знаю, какие могут быть последствия, вешайте арест на карту.

Только тогда молодой человек на проводе как-то сбавил темп. Честно, мне было страшно это слушать. Я был в шоке, что у этих людей вообще нет тормозов, они до любой низости опустятся. Как человек может погрузиться в такую грязь только ради денег? Господи, у них хоть что-нибудь святое есть?

Какие права есть у коллекторов и как от них защититься?

Отвечает юрист Юлия Ерахтина

Федеральный закон № 230-ФЗ является основным инструментом защиты от коллекторов. Согласно ему, коллекторы вправе звонить должнику не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. Время звонков ограничено будними днями с 8 до 22 часов, а в выходные и праздничные дни с 9 до 20 часов. СМС-сообщения и сообщения в мессенджерах допускаются не более одного раза в день, двух раз в неделю и восьми в месяц. Личные встречи по инициативе коллектора возможны не чаще одного раза в неделю. Это исчерпывающий перечень разрешенных действий. Всё, что выходит за эти рамки, является нарушением.

Коллекторам категорически запрещено звонить вашим родственникам, соседям, коллегам или работодателю. Они не имеют права разглашать сведения о вашей задолженности третьим лицам. Общение с родственниками возможно исключительно при их добровольном письменном согласии, однако на практике такого согласия практически никто не дает, и коллекторы хорошо это понимают. Угрозы, оскорбления, повреждение имущества квалифицируются как уголовно наказуемые деяния. Арест или изъятие имущества коллекторы осуществлять не вправе, эти полномочия принадлежат исключительно службе судебных приставов.

Нарушают ли коллекторы закон? Систематически, и за это предусмотрена административная ответственность по статье 14.57 КоАП РФ. Для должностных лиц штраф составляет от 20 до 200 тысяч рублей либо дисквалификация на срок до одного года. Для юридических лиц санкции достигают до 500 тысяч рублей.

Чтобы защитить себя от неправомерных действий, нужно собирать доказательства. Фиксируйте телефонные разговоры с помощью диктофона (предварительно уведомив о записи разговора), делайте скриншоты переписок, сохраняйте все уведомления и требования, а также все подписанные договоры, согласия и т. д. Письменные жалобы направляйте в Федеральную службу судебных приставов (уполномоченный орган на основании постановления Правительства РФ от 28.11.2023 г. № 1999), которая является основным контролирующим органом. Срок рассмотрения вашего заявления по закону составляет 30 дней. В случае угроз жизни или здоровью либо при оскорблениях немедленно обращайтесь в полицию.

Существует опасное заблуждение, что нарушение прав коллекторами автоматически влечет списание долга, но это не так. Закон не предусматривает такого последствия, однако вы вправе требовать возмещения убытков и компенсации морального вреда, причиненных незаконными действиями. Судебная практика по таким искам имеется, хотя иногда суды отказывают либо удовлетворяют только часть исковых требований. Тем не менее шанс на взыскание компенсации вполне реален.

«Перед вами топ-10 самых тупых людей мира»

Последний курс универа, сентябрь, 2024 год. Я сижу на подоконнике и понимаю, что это последний год, когда родители помогают мне с деньгами, — нужно поскорее выбираться из долгов. Захожу на сайт НБКИ, чтобы посмотреть кредитную историю: «Так, сколько там вообще набежало?» А набежало 800 тысяч, причем это еще без процентов и комиссий. Раньше я совершенно ничего не записывал и абсолютно не имел понятия, кому и сколько денег я должен. Когда увидел эту сумму, мышление сразу поменялось.

Как я оказался в этой ситуации? У меня всегда была стабильная работа с нормальной зарплатой, а мне уже не одобряют микрозаём на 3000 рублей. Всё, я в жопе. Не могу сказать, что я прям дико испугался. Выдохнул и сказал: «Ну всё, начинаем закрывать». У меня была бешеная мотивация: я быстро нашел более высокооплачиваемую стабильную работу и начал отдавать 80% зарплаты на долги. При этом не могу сказать, что моя жизнь кардинально поменялась: я просто перешел на домашнюю еду, а расходы на развлечения в основном покрывал бартером. В тот период я начал активнее развивать блог, и меня часто приглашали на мероприятия.

Конечно, у меня была повышенная тревожность: я очень много спал, чтобы не думать о долгах. Но моя тревога превратилась в творчество: несмотря на стыд, я выкладывал забавные видео о том, как набрал кредитки. Например, придумывал разные мемы: «А что, если взять кредит на закрытие кредитов?» — и ставил параллельно звук: «Перед вами топ-10 самых тупых людей мира». Когда получил реакции и сообщения от незнакомых людей, понял, что не один, и стало даже как-то полегче.

Многие советовали мне пройти процедуру банкротства. Это не мой вариант. Во-первых, мне бы, наверное, никто его не одобрил: официальная зарплата вполне достойная. Во-вторых, меня очень напрягало, что в 20 лет у меня уже будет банкротство. Кто знает, как сложится жизнь: может, мне бы предложили хорошую должность в финансовой компании, а я бы не смог работать там из-за процедуры банкротства. И самое главное — я должен был сам со всем справиться, чтобы в дальнейшем понимать, каково это — когда приходит зарплата 100 тысяч, из них видишь максимум 20.

«Мысленно я уже коротаю срок в тюрьме»

Однажды мне позвонила сестра: ее знакомый, который работает участковым полиции, хотел со мной связаться. Я впервые с таким столкнулся. Помню, руки трясутся, мысленно я уже коротаю срок в тюрьме. Выясняется, что МФО написали на меня заявление в полицию о том, что я якобы мошенник — взял деньги в долг без намерения их отдавать. Со мной тут же связывается участковый:

— Даже не переживай. Это стандартная ситуация. Просто пишешь объяснительную: «Я, такой-то, действительно взял деньги в долг, но не без намерения отдать. Просто сейчас у меня финансовые трудности». Это всё делается исключительно из желания тебя как-то напугать.

Что делать, если МФО подали заявление на заемщика?

Отвечает юрист Юлия Ерахтина

Чаще всего это тактический прием психологического давления, поскольку основанием для возбуждения уголовного дела может быть только наличие состава преступления, предусмотренного УК РФ, — например, мошенничество при получении займа. Простая задолженность по договору является гражданско-правовым спором и не влечет уголовной ответственности.

Если вы получили уведомление от участкового о принятии такого заявления, то в данном случае подготовьте письменные объяснения для правоохранительных органов, приложите документы, подтверждающие вашу добросовестность и намерение погасить долг.

«Этот опыт — классный буст для личностного роста»

Долги пугают, пока не начинаешь их закрывать. Закидываю первые 50 тысяч в кредит, микрозаём — уже проще. Когда мне осталось отдать всего тысяч 300, рассказал обо всем родителям. Осознал, что стыдиться нет смысла, потому что это моя жизнь.

Мое восприятие изменилось: долги — важный этап становления моей личности. Я хотел показать: «Мама, папа, смотрите, я вырос. Я сам справляюсь со своими проблемами». У меня так-то с родителями доверительные отношения. Бесило, что они не всё знают обо мне. Родители отреагировали вполне нормально: «Ты сам в это влез, сам из этого и выбирайся. Понятно, если дело дойдет до абсурда, мы тебе поможем».

Сейчас мне осталось закрыть долги примерно на 200 тысяч. Скажу честно: подвыдохся. Но я рад, что влез в это всё в 20 лет, а не в 30. Мне кажется, этот опыт — классный буст для личностного роста. Я обрел юридическую подкованность, медийность и, конечно, финансовую грамотность. И научился не жить по принципу «всё везде и сразу», а ждать. Мое отношение к деньгам поменялось: если бы не долги, я бы сейчас гораздо меньше зарабатывал.

Можно ли добиться снижения неустойки после полного погашения кредита?

Отвечает юрист Юлия Ерахтина

Ст. 333 ГК РФ позволяет суду уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Заемщик, уже закрывший кредит, но считающий переплату чрезмерной, вправе обратиться в суд с соответствующим иском, но на практике суды применяют эту норму осторожно. Основанием служит исключительно явная несоразмерность, и суды часто отказывают, особенно когда договор уже исполнен.

Оспаривание процентной ставки как кабальной сделки по ст. 179 ГК РФ является еще более сложной задачей. Для признания сделки кабальной необходимо доказать совокупность трех условий: если одна из сторон совершила ее на крайне невыгодных для себя условиях, обстоятельства были очень тяжелыми и ими воспользовалась другая сторона. Но такие иски удовлетворяются крайне редко.

В целом микрофинансовый сектор остается зоной повышенного риска, несмотря на все прогрессивные законодательные изменения. В условиях экономического поля микрозаём допустим только в безвыходной ситуации и при абсолютной уверенности в скором погашении без просрочек. При нарушениях ваших прав не замалчивайте проблему, жалуйтесь и при необходимости обращайтесь в суд. Помните, что любой долг можно урегулировать цивилизованно, если действовать открыто и опираться на закон. Консультация профессионального юриста на ранних стадиях поможет избежать многих негативных последствий.

Ссылки в начале текста — на блоги Никиты Раку и Юлии Ерахтиной в Instagram* (соцсеть заблокирована в РФ и принадлежит компании Meta, признанной в России экстремистской).

Обложка: коллаж «Мела». Фото: © личный архив героя; Victor Moussa, FabrikaSimf / Shutterstock / Fotodom