Деньги — сложная тема даже для взрослых. Как сказать ребёнку, что денег на новый айфон в семье нет? А как объяснить, что такое ипотека? Когда и надо ли давать ему банковскую карту? Об этом рассказывает методист курса по финансовой грамотности «Учи.ру» Мария Гусева.

Современные дети более самостоятельны, они с раннего возраста живут в мире денег, пользуются ими уже в начальных классах. Важно, чтобы они понимали, как обращаться с этим инструментом. Кроме того, финансовая грамотность — это важный навык.

И еще одна неочевидная причина, почему важно говорить о деньгах с детьми, — это концепция рационального потребления. Ресурсов становится меньше, их уже не хватает всему населению. При этом запросы растут. Поэтому надо разбираться, как сделать так, чтобы в условиях ограниченности ресурсов удовлетворялись потребности людей. Нужно перестроиться на концепцию рационального потребления, в рамках которой финансовая грамотность жизненно необходима для существования человечества.

Как правильно обращаться с деньгами

В идеале надо говорить не про «правильно», а про «рационально». Это значит держать баланс между приходом и расходом и иметь подушку безопасности. То есть определенное количество денег на поддержание жизни и на светлое будущее. В середине 2020 года в НАФИ провели исследование, которое показало, что у 45% россиян не было никаких накоплений.

Хороший инструмент развития финансовой грамотности — приобщение к семейному бюджету. Только половина россиян его ведут, и это частая причина нерациональных трат и нехватки денег. Не потому что нечего откладывать (исключение — население за чертой бедности). А потому что люди не понимают, куда деньги уходят. В 2015 году семейный бюджет не вели 80% россиян (и 73% не привлекали к этому детей) — это реальная проблема, которая требует пристального внимания.

Когда начинать

В некоторых странах о деньгах с детьми говорят уже с трех лет — в Сингапуре, в Канаде. Я начинала работать с детьми с пяти лет: ребенок уже все отлично понимает, ему, как правило, уже можно дать банковскую карточку с его именем (это важно). Мой ребенок получил такой подарок на день рождения и был впечатлен им сильнее всего.

Ребенок понимает, что карта — это что-то «взрослое», что там есть деньги. Да, он еще не может осознавать все эти транзакции, не видит большой разницы между 100 и 500 рублями. Но уже готов пробовать свои первые финансовые операции. Мы идем с ребенком в магазин, кладем карту в его карман, примеряем роль покупателя. Ребенок здоровается, просит шоколадку или игрушку, прикладывает карту к терминалу, забирает чек. Даже если нужно набрать пин-код для оплаты, в пять лет он уже справляется с этим.

О чем говорить

Деньги — это не ценность

Уже в этом возрасте — 5–6 лет — надо рассказывать, что деньги — это не ценность человека, а инструмент достижения определенных целей. У детей восприятие другое: они оценивают друг друга по материальным благам — одежде, новому айфону. Это нужно менять и объяснять, что надо учиться и работать, чтобы всех этих благ добиться. Здесь мы переходим к понятию того, что деньги не достаются просто так. Даже на олигархов они с неба не падают: эти люди много работали, много рисковали.

Деньги нужно беречь

Важно тратить рационально. Но это не означает жесткий контроль: импульсивные покупки порой тоже нужны. Это ценная эмоция. Но поскольку мы живем в мире активного маркетинга, важно учиться трезво смотреть на свои желания. Например, захотел ребенок очередную куклу. Проговорите, что она стоит очень дорого, прямо сейчас мама не может перевести деньги. А дальше начинайте обсуждать: «А тебе она точно нужна? Почему? Это ты сам хочешь, или просто у подружки есть и тебе тоже надо? А давай попробуем на нее накопить? Давай подождем — может, на нее будет скидка?»

Про скидки и накопления

В 9–12 лет у ребенка есть карта, он хорошо считает, может сравнивать цены на сайтах, может пользоваться бонусными программами. Дети уже сами совершают разные покупки — могут купить игру или приложение. В этом же возрасте можно поговорить о «черных пятницах» и скидках. Я детям говорю: «Если хотите самокат купить, дождитесь „черной пятницы“. Заранее положите в корзину, посмотрите, сколько это стоит сейчас, сколько будет стоить потом».

В этом же возрасте поговорите про страхование, ведь именно в 9–12 лет дети впервые выезжают в лагерь, на спортивные соревнования, за границу. И обязательно рассказывайте про личный бюджет: вот твои деньги, вот откуда они пришли, давай мы отложим на это и на то. Ребенок владеет карманными расходами, учится их распределять: на проезд, обед, личные покупки. Он получает деньги в подарок и пробует копить их. Здесь же разбираемся, как формируется семейный бюджет.

Собственная карта и кредиты

В 14 лет, когда ребёнок получит паспорт, он сможет оформить карту на себя. Так у него появится возможность завести собственный личный кабинет в онлайн-банке, следить за расходами, откладывать. В этом же возрасте можно изучить кредиты и ипотеки. Я вводила этот модуль в урок у семиклассников и поняла, что они с темой уже знакомы. Вокруг много рекламы, у половины семей есть ипотека. Кроме того, дети уже знают сложные проценты, поэтому могут посчитать ставку.

Первая зарплата

В 16–18 лет многие подростки готовы пробовать работать, у них расширяется спектр финансовых операций: получение зарплаты, грантов, стипендий. Среди моих учеников 11-го класса некоторые уже инвестируют — меняют валюту, разбираются в акциях. Эти темы тоже можно и нужно обсуждать.

Как объяснить детям, что денег нет

Уже с раннего возраста — 5–7 лет — ребенку можно и нужно спокойно рассказывать, что есть разные семьи: с разным уровнем дохода, разной работой. У кого-то денег больше, у кого-то меньше. И для всех есть недоступные вещи: для кого-то это PlayStation за 40 тысяч рублей, для кого-то — поездка на море за 300 тысяч рублей, для кого-то — «Бентли». Главное — донести эти мысли спокойно и честно. Не в формате «Тебе не повезло родиться в богатой семье, ешь что дают». Это неэффективно и приведет к психологической травме.

Попробуйте вместе с ребенком накопить на важную для него покупку, выведите это в финансовую цель, если вещь из категории относительно доступных. Здесь возможна ситуация, когда ребенок на полпути откажется от покупки: он понял, что это очень дорого, или перегорел. И это тоже будет результат.

Иллюстрации: Shutterstock / Vectorium