Родители — первые, от кого ребёнок узнаёт, как устроен мир, что такое дружба, почему важно учиться (а иногда можно немного полениться), как копить, экономить и тратить, чтобы хватало не только на обед в школьной столовой, но и на велосипед или приставку мечты. Первое представление о том, как обращаться с деньгами, формируется благодаря тому, что ребёнок наблюдает за взрослыми. Рассказываем, как стать положительным примером и грамотно структурировать бытовой курс финансовой грамотности.

Раннее детство (0–5 лет)

Детям до 3 лет сложно понять, зачем вообще нужны эти странные металлические кружочки и бумажки, которые вдобавок почему-то называются «билетами Банка России». К счастью, в этом возрасте эта информация им попросту не нужна. Зато после трех лет деньги начинают вызывать неподдельный интерес.

Первое представление о деньгах появляется у ребёнка в тот момент, когда он впервые видит монетку и задаёт вполне резонный вопрос: «Что это?» Не облизывает и не пытается проглотить, а осознанно интересуется, зачем эта вещь вообще нужна. Задача родителей в этот момент — не перегрузить ребёнка абстрактными фактами и неинтересной ему информацией.

Детям в этом возрасте важно понять практическое назначение неизвестного предмета. Желательно, чтобы его можно было тут же повертеть в руках, обстоятельно разглядеть со всех сторон. Расскажите, откуда берутся деньги, за что их дают, на что их тратят, как устроены «невидимые» деньги на банковских счетах и картах. Самое простое упражнение не только на финансовую грамотность, но и на устный счёт — посчитать, из скольких монеток складывается одна купюра. А заодно можно объяснить, что купюры стали использовать, чтобы карманы буквально не рвались от тяжёлых медяков и гривенников.

Ребёнку не составит труда понять, что в обмен на конкретное количество денег можно получить конкретный предмет. Так появляется понятие стоимости. Если хочется что-то получить, нужно либо попросить (тогда вещь могут дать бесплатно), либо дать взамен деньги. Но тогда их нужно сперва заработать.

В этом возрасте важно заложить понимание того, что, если у человека появляются деньги, их не стоит тут же тратить. Купюры и монеты нужны в первую очередь для того, чтобы обустроить жизнь: купить еду, карандаши, краски, игрушки, книги, подарки друзьям и родным. Попробуйте вместе с ребёнком составить список того, на что хочется и на что нужно тратить деньги.

---

Дошкольники (5–7 лет)

В этом возрасте у ребёнка уже формируется произвольное поведение: он начинает осознавать свои действия (и их последствия), хорошо контролирует их, может усилием воли заставить себя сделать что-то. Это тот возраст, когда дети знакомятся с более сложным финансовым понятием, чем стоимость, — выгодой.

А всё потому, что у детей формируется эмпатия: они уже вполне могут представить себя на месте другого, учитывать не только свою, но и чужую точку зрения. Денежные отношения превращаются из простой связи «даю 100 рублей — получаю шоколадку» в более комплексный и, что немаловажно, социальный процесс.

Если с детьми этого возраста поиграть в магазин, то можно заметить неприятную особенность. Ребёнок начинает хитрить: пытается получить больше товара за меньшие деньги, обмануть другого игрока. Первые опыты экономических отношений не подпадают под представления о нравственном. В такой ситуации нужно не осуждать и не ругать, а спокойно и вдумчиво объяснить, как поступать можно, а как не стоит.

---

Младшая школа (7–12 лет)

У ребёнка появляется больше ответственности, так что его опыт знакомства с деньгами уже можно сделать практическим. Хотя детям может быть сложно справиться со сложными вычислениями и сразу соотносить свой бюджет с ценами, чтобы понять, что они могут себе позволить, а что — нет, им вполне по силам пользоваться настоящими деньгами.

В этом возрасте можно начать давать ребёнку первые карманные деньги — ежедневную, еженедельную или ежемесячную сумму на то, что он сам сочтёт нужным. Будьте последовательны: одна и та же сумма в один и тот же день. Если ребёнок хочет купить какую-то дорогую вещь и просит дополнительных денег, расскажите, как можно накопить нужную сумму.

Вопрос финансовой грамотности становится вопросом реальной практики. Отправляетесь в магазин всей семьёй? Непременно составьте список и предложите ребёнку найти необходимые продукты на полках — ведь это, вообще-то, ответственное дело! Чётко следовать списку непросто даже некоторым взрослым, так что такое задание точно станет небольшим, но важным испытанием.

Стоит помнить и о том, что воспитание финансово грамотного ребёнка — дело не только мамы с папой, но и всей семьи. Заранее договоритесь с бабушками, дедушками, дядями и тётями о том, что постоянно исполнять все сиюминутные «хотелки» ребёнка нельзя, иначе все усилия могут оказаться бесполезными.

Помните, что вы сами должны быть образцом разумного финансового поведения. Если родители бездумно тратят деньги, но требуют от ребёнка разборчивости и бережливости, их слова едва ли будут услышаны.

---

Подростки (13–17 лет)

Средняя и старшая школа — время, когда уже на законодательном уровне ребёнок может обзавестись постоянным доходом, либо устроившись на неполный рабочий день в кофейню или закусочную, либо подрабатывая репетитором для младшеклассников. По данным PISA, около 88% учеников средней школы в России получают деньги в подарок от друзей или родственников, у 62% есть постоянный «карманный» доход, а 51% зарабатывает деньги самостоятельно и на постоянной основе. Значит, деньги есть. Вопрос в другом: как разумно их тратить?

Отчитывать подростка каждый раз, когда он необдуманно тратит деньги на «какую-то ерунду», не стоит: это лишь испортит ваши отношения. Не только дети, но и, вообще-то, взрослые совершают покупки под влиянием эмоций, спонтанно и импульсивно. А потом не могут даже самим себе объяснить, зачем вообще нужна эта лавовая лампа или мини-гольф для туалета. С другой стороны, если эти деньги он заработал сам, то почему бы не потратить их на безделушки, которые будут радовать сердце и глаз.

Зато насчёт карманных денег лучше договариваться заранее. Сядьте и обсудите с подростком, на что ему нужны деньги, а главное — сколько. Совершенно точно основными статьями расходов станут развлечения (кино, концерты, театры, музеи и выставки), одежда и обувь, перекусы в школе и после уроков. Вместе подсчитайте, сколько ребёнку нужно в день, неделю, месяц, чтобы комфортно себя чувствовать.

При этом не стоит требовать от него финансовой отчётности: так мысли о расходах превратятся в настоящий кошмар и заложат прочный фундамент недоверия между взрослыми и детьми. Если вам покажется, что траты подростка необдуманны и слишком импульсивны, просто попробуйте поговорить об этом (без назидательного тона и наставлений), поделитесь собственным опытом, расскажите, как тратите деньги сами, из чего состоят основные статьи семейного бюджета и как родители откладывают деньги на летние каникулы. Поддержка, внимание и уважение взрослых помогут ребёнку безболезненно перейти от финансовой грамотности к финансовой независимости.