PISA-2015: ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ

Попробуем разобраться в опубликованных результатах.

РОССИЯ В ОБЩЕМ РЕЙТИНГЕ

Начнем с приятного. А именно, с вопроса, который, пожалуй, часто возникает первым (а иногда, к сожалению, и единственным): «Какое место заняли наши?».

Как можно видеть из общих результатов, Россия набрала 512 баллов и заняла 4 место из 10, показав результат выше среднего по странам ОЭСР. Причем Россия — одна из двух стран (вместе с Италией), которые показали существенное продвижение по сравнению с 2012 годом (в 2012 году Россия набрала 486 баллов и заняла 10 место из 18 с результатом ниже среднего по ОСЭР, которое составило 500 баллов — мой обзор PISA-2012 по финансовой грамотности здесь).

Более того, из стран, не являющимися членами ОЭСР, Россия вторая, впереди лишь китайцы, которые снова впереди планеты всей. Также нужно отметить, что из всех направлений функциональной грамотности, которые тестировались в исследовании, только по финансовой грамотности Россия показала результат выше среднего по ОСЭР.

Разумеется, все это не может не радовать. А теперь попробуем посмотреть, что еще интересного можно обнаружить за этим рейтингом.

НЕМНОГО О САМОМ ИССЛЕДОВАНИИ

PISA по финансовой грамотности проводится всего второй раз. Исследование очень молодое и лишь набирает обороты. Благодаря PISA-2015 мы впервые располагаем данными в динамике, пусть и небольшой. В 2012 году в исследовании принимало участие 18 стран, в 2015 их количество, к сожалению, сократилось до 15. Из исследования ушли Эстония, Новая Зеландия, Чехия, Латвия, Франция, Словения, Хорватия, Израиль и Колумбия (правда следует уточнить, что некоторые не столько ушли, сколько сделали перерыв и, как ожидается, вернутся в 2018 году). Зато к PISA по финансовой грамотности присоединились Канада (6 провинций), Нидерланды, Литва, Чили, Перу и Бразилия. Кроме того, в 2012 году от Китая участвовал только Шанхай (который, как мы понимаем, во многом серьезно отличается от остального Китая), а в 2015 году уже 4 провинции Китая приняли участие (Пекин, Шанхай, Цзянсу и Гуандун). Причем оба раза, как можно заметить, Китай с приличным отрывом (особенно в 2012 году) взял первое место. А ведь в исследовании еще не участвовали Сингапур, Гонконг, Южная Корея, Япония… Юго-Восточная Азия продолжает стабильно брать высокие места практически во всех исследованиях качества образования, что в очередной раз побуждает нас задуматься о том, как они это делают. Организаторы с оптимизмом смотрят в будущее и уже объявили, что в 2018 году в исследовании будет участвовать 21 страна, в том числе и Россия (что для нас самое главное). Вернутся в исследование Латвия и Эстония, уйдут два лидера Китай и Бельгия (особенно жаль Китай, было бы интересно посмотреть на результат, если бы в исследовании принял участие весь Китай, а не только лучшие провинции), из новичков ожидается Болгария, Финляндия (что особенно интересно, все-таки страна с одной из лучших систем образования в мире, как считается), Грузия (тоже любопытно, как-никак наши соседи), Индонезия, Португалия и Сербия.

В 2015 году в PISA по финансовой грамотности приняло участие 48 000 15-летних школьников, в том числе 1558 российских. По сравнению с основным тестированием PISA выборка, конечно, небольшая, но тоже солидная и достаточно репрезентативная (генеральная совокупность 15-летних школьников в странах-участницах — 12 миллионов; в исследовании были представлены и юноши и девушки из семей с разным социально-экономическим статусом, местные и мигранты, здоровые и с ограниченными физическими возможностями, сельские и городские, статусные и обычные школы). В PISA-2015 была немного изменена процедура выбора участников (тестирование по финансовой грамотности проходила не отдельная группа, а случайно выбранные участники основного тестирования по математике, чтению и естествознанию). У кого-то это может вызвать сомнения в объективности анализа в динамике, однако представляется, что вряд ли указанное изменение в процедуре могло кардинально повлиять на результаты и тем более определить существенный рывок России. Здесь же можно отметить, что в целом у PISA очень серьезная команда, спецификации тестов и процедура исследования — не случайно итоги приходится ждать так долго, а предоставляемые в итоге данные очень разнообразны и объемны.

ОБ УРОВНЯХ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ

Набранный страной общий балл 1000-балльной шкале выглядит не очень понятным. Хосе Анхель Гурриа Тревиньо (генеральный секретарь ОСЭР, сам из семьи банкиров) сделал эти цифры более наглядными следующим сравнением: 14 баллов в PISA — это 1 год в развитии (то есть, например, в этих единицах измерения Россия отстает от Китая почти на 4 года). Разумеется, в сверхдинамичном современном мире год отставания и для национальной системы образования, и тем более для отдельно взятого учащегося может стоить слишком много. Кроме того, помимо общего балла страны, существенное значение имеет распределение участников по достигнутым уровням финансовой грамотности. Всего в PISA выделяется 5 уровней, причем второй — «основной», пороговый. То есть участники, не достигшие второго уровня, фактически финансово безграмотны и не смогут самостоятельно решать финансовые вопросы в реальной жизни. Теперь посмотрим на общие результаты с учетом этого аспекта. Получается, что Китай не просто набрал больше всех баллов — 566. Каждый третий китайский участник продемонстрировал высший, 5-й уровень финансовой грамотности, и только 9% 15-летних китайских школьников финансово безграмотны. Россия с 11% финансово безграмотных и 11% продемонстрировавших высший уровень смотрится более чем неплохо. Особенно на фоне европейцев (процент не достигших порогового уровня от 12% у фламандской Бельгии до 35% у Словакии, у многих примерно каждый четвертый или пятый финансово неграмотен) и тем более на фоне чудовищных показателей таких участников, как Бразилия (53% финансово безграмотных уже практически выпускников), Перу (48%) и Чили (38%). Следует отметить, что количество не достигших второго уровня российских участников серьезно сократилось (в 2012 году их было около 18%, в 2015 — на 7% меньше). Как видится, Россия традиционно сильна в том, чтобы вытягивать слабых учащихся на средний уровень (об обратной стороне этого процесса говорить не будем…).

Если же взять все исследование (а ведь в нем немало участников из стран с достаточно развитой экономикой), то из 48000 участников примерно 22% не смогли продемонстрировать пороговый уровень. На презентации результатов PISA-2015 Анхель Тревиньо именно с этого результата и начал подводить итоги исследования. «Слишком много участников продемонстрировали нехватку финансовых навыков» — таков главный вывод PISA-2015 по мнению генерального секретаря ОСЭР.

СВЯЗЬ С МАТЕМАТИКОЙ, ЧТЕНИЕМ И РОДИТЕЛЯМИ

В первом исследовании PISA по финансовой грамотности была обнаружена значительная корреляция между результатами по финансовой грамотности и результатами по математике и чтению (видимо, именно этим можно объяснить изменение в процедуре выбора детей для тестирования — в 2015 году все они сначала прошли основное тестирование PISA). В 2015 году команда постаралась еще больше углубиться в этот аспект. Было подтверждено, что действительно для финансовой грамотности критическое значение имеют математическая и читательская грамотность. В то же время (это важное наблюдение) было обнаружено, что примерно 38% от общего балла участников по финансовой грамотности нельзя связавать с математической или читательской грамотностью. То есть специфическая для финансовой грамотности составляющая все же есть (например, знания о налогах, мошенничестве через электронные письма и т. п.), причем она достаточно существенна. Это обусловливает необходимость специального изучения соответствующего содержания, в том числе в школе. Здесь также необходимо обратить внимание на связь финансовой грамотности участников с их родителями.

Во-первых, более высокие результаты показали те участники, с которыми родители говорят о бюджете и сбережениях примерно 1-2 раза в неделю. Те, кто делает это значительно реже или, что интересно, наоборот, слишком часто, показали результаты хуже. 89% родителей разговаривает со своими 15-летними детьми о финансах, но не все родители способны сформировать финансовую грамотность (кстати, это не обязательно зависит от состоятельности самих родителей, хотя, как правило, чем выше СЭС семьи, тем выше финансовая грамотность ребенка), что снова подчеркивает необходимость финансового просвещения именно в школе.

БАНКОВСКИЙ СЧЕТ И ГЕЙМИФИКАЦИЯ

Как и в 2012 году, в PISA-2015 было продолжено исследование связи финансовой грамотности и источников доходов учащихся. Подробнее об этом можно посмотреть в моем обзоре PISA-2012 по финансовой грамотности. Здесь лишь заметим одно новое наблюдение — связь финансовой грамотности учащихся с наличием у них собственного банковского счета (кстати, в России для несовершеннолетних это достаточно доступный инструмент). Анкетирование выяснило, что 59% участников PISA-2015 имеют банковский счет, 19% имеют дебетовую карту и 64% участников зарабатывают деньги каким-либо образом, но при этом только 31% имеют навыки управления банковским счетом. В исследовании было выявлено, что участники, имеющие банковский счет, продемонстрировали более высокий уровень финансовой грамотности. Флор-Анн Месси (Flore-Anne Messy), глава департамента финансовых вопросов ОСЭР, справедливо заметила, что мы не знаем точно, где здесь причина, а где следствие. То ли уровень финансовой грамотности выше у тех, у кого есть счет (они получают опыт управления финансами). То ли наоборот, наличие банковского счета — следствие более высокого уровня финансовой грамотности (способность создавать сбережения). Как бы то ни было, отметила Месси, это открытие показывает, что необходимо продвигать возможность для учащихся учиться в действии в безопасной среде, например, с помощью игрофикации и игр, которые позволяют учиться планировать финансы, принимать финансовые решения, делать платежи и т. д.

ПАРАЛЛЕЛЬНЫЕ ПУТИ ПРАГМАТИЗМА И ЭТИКИ

Упомянув об игровой симуляции реальной финансовой деятельности, мы можем перейти к важному вопросу о практическом, функциональном характере финансовой грамотности как она понимается в PISA. В своем выступлении на презентации итогов PISA-2015 королева Нидерландов Максима (да, оказывается, такие люди ходят на презентации итогов PISA; слову, результаты школьников России и Нидерландов по финансовой грамотности оказались очень похожими — хороший повод поразмышлять о имеющихся у указанных государств ресурсах, экономических и образовательных достижениях) отметила, что большой вопрос в области финансовой грамотности — как перевести финансовые знания в правильное финансовое поведение. Вопрос действительно хороший, хочется высказать по нему несколько соображений.

Во-первых, необходимость практико-ориентированного, компетентностного, а не традиционного знаниевого подхода в обучении экономическим дисциплинам. И в этом направлении российское образование движется уже достаточно давно (как минимум, с принятия ФГОС 2009 года). В области финансовой грамотности, конечно, дело немного запаздывает. По сути, только после PISA-2012 работа по повышению финансовой грамотности населения началась вестись активно и серьезно (а актуальность возникла еще, как минимум, в конце 1980-х — начале 1990-х с приходом рыночной экономики). А изменения в планируемые результаты по обществознанию (именно в рамках этого предмета у нас изучается экономика, что влечет за собой ряд проблем), сместившие акцент с теоретических экономических вопросов в сторону практической, жизненной финансовой грамотности, были внесены лишь в 2015 году (да и Стандарт-то еще не до всех параллелей основной школы дошел). Правда, от других стран в плане школьного финансового просвещения Россия не особо-то и отстает. Например, Великобритания (в PISA по финансовой грамотности не участвует, к сожалению, было бы интересно посмотреть на их результаты) только в 2014 году решила и в 2015 году ввела финансовую грамотность в школьные учебные планы. Здесь же можно заметить, например, что финансовая грамотность 15-летних мигрантов в России не так значительно ниже, чем у «коренных» жителей, что является очень актуальной проблемой, например, для Бельгии и других стран Европы (в целом по исследованию дети-мигранты и дети-инвалиды отстали от «местных» и «здоровых» примерно на 2 года в развитии, пользуясь единицами измерения Анхеля Тревиньо). Мимоходом заметим, что в российской выборке детей-мигрантов было меньше всего (7%, но их процент, как можно предполагать, будет расти, и проблемы этнопедагогики, проблемы адаптации детей-мигрантов будут для российского образования с каждым годом становиться все злободневнее), а в Австралии и Канаде дети-мигранты оказались финансово даже грамотнее, чем «местные».

Во-вторых, важно понимать, что финансовая грамотность далеко не исчерпывается прагматическими аспектами, знанием и пониманием специфической информации, различными умениями и навыками. Финансово грамотное поведение — в значительной степени вопрос нравственного воспитания, а не интеллектуального обучения. Как отметила Джада Верчелли (итальянская журналистка в области финансов, контент-директор Euromoney Conferences, член команды PISA по финансовой грамотности), на самом деле часто этика и прагматизм идут вовсе не параллельными путями. Финансовое просвещение — это в равной степени прагматичный и нравственный ответ на вызовы системного риска (риска, при котором финансовые проблемы одного субъекта влекут за собой финансовые проблемы всей системы, в которую он включен; сегодня мы это прекрасно наблюдаем на примере глобальных финансовых и экономических кризисов). Само определение финансовой грамотности в рамках исследования PISA предполагает не только способность эффективно использовать финансовые знания, инструменты в реальной жизни, чтобы создавать богатство, но и социально ответственное отношение к финансам. И в этом отношении снова становится актуальным формирование финансовой грамотности именно в школе. Ведь школа традиционно берет на себя задачу социализировать, воспитать некие единые для всего общества ценности, в том числе в финансовых вопросах.

РАДОВАТЬСЯ РАНО — ЧТО ДЕЛАТЬ ДАЛЬШЕ?

Жизнь в конце концов заставила Россию серьезно заняться финансовой грамотностью. В последнее время появилось много документов, учебников, конференций, порталов и прочего в области финансового просвещения как взрослых, так и детей. PISA относит Россию к странам, в которых есть некие программы повышения финансовой грамотности школьников национального уровня (заметим только, что все-таки пока единого видения, принятой национальной стратегии финансового просвещения в России вроде как так и нет, хотя о ней говорится много). При этом Россия (наряду с Бразилией, Италией, Испанией, например) пока отнесена к категории стран, где скорее есть примеры внедрения финансовой грамотности в обучение, чем формирование финансовой грамотности действительно включено в учебную программу (например, Австралия, Бельгия, Канада). Здесь же заметим, что несмотря на множество достижений в области финансового просвещения в России за последние годы, есть большие сомнения в том, что результаты 15-летних школьников в PISA-2015 — заслуга именно системы образования. Есть еще множество серьезных препятствий, которые необходимо преодолеть на пути финансового просвещения российских школьников. Это, прежде всего, готовность учителей принять такую задачу. Это и опасность превращения задачи финансового просвещения просто в написание еще одного формального отчета. Это еще ряд проблем, заслуживающих отдельного рассмотрения. В общем, на мой взгляд, радоваться рано и полученный хороший результат — это скорее естественное следствие той среды, в которой росли эти дети (родились и пошли в школу в самый разгар «жирных нулевых») по сравнению с тестировавшимися в 2012 году (родились чуть пораньше, как раз перед дефолтом 1998 года). К этой группе стран, в которых пока не произошло твердого укрепления финансовой грамотности в учебной программе, Флор-Анн Месси адресовала очень ценную реплику: «Это эффективно? Оценивание нуждается в том, чтобы стать систематическим». Действительно, вопрос систематического оценивания, а еще точнее качественного, масштабного национального (PISA ведь проводится раз в три года и при этом результаты публикуются через 1,5-2 года) мониторинга финансовой грамотности российских школьников, кажется в России актуальным. Над чем, собственно, мы уже работаем и будем продолжать работать в проекте «Рубикон» :)