Кто хочет стать миллионером?

По статистике, в России более 60% населения не имеют сбережений, при этом количество россиян с доходами ниже прожиточного минимума в 2019 году достигло 18,6 млн или 12,7% населения. До 15 млн россиян могут остаться без работы, потерять доходы вследствие пандемии. В начале года я столкнулся с этой статистикой и понял, как важно заниматься финансовым просвещением, начиная со школьной скамьи во всех регионах, и рассказывать школьникам и студентам об основах финансовой грамотности, финансово ответственного поведения, делясь собственным опытом.

Для масштабирования этой идеи было принято решение участвовать в проекте Министерства Финансов Российской Федерации «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации», в рамках которого была отобрана инициативная группа наиболее активных участников конкурса «Лидеры России». И благодаря вовлеченности каждого из участников, с октября 2020 года былы проведены просветительские онлайн-мероприятия «Моя финансовая жизнь» для более 2,7 тысяч школьников и студентов из 30 регионов страны.

Проводя уроки финансовой грамотности, я вспоминал истории из жизни, которые выливались в простые, но важные советы, которыми я делился в Вестнике наставничества в сентябре, рассказывал детям и хотел бы процитировать вам.

«Итак, когда я был студентом, денег в карманах было немного. Чтобы удовлетворять насущные финансовые потребности во время каникул я постоянно где-то подрабатывал — на стройке, в продажах и рекламе, в ресторанах. В те годы я мечтал о простых житейских радостях — купить велосипед, путешествовать по стране, приобрести для работы и учебы ноутбук.

Но всегда было ощущение, что жизнь предложит возможности не только для профессионального и личностного развития, но и приобретения капитала, главное — уметь правильно пользоваться этими возможностями, принимая разумные финансовые решения. Я мечтал, что когда-то, сидя в собственном доме, я буду с улыбкой вспоминать пустые карманы и вынужденную экономию на самом необходимом.

А потом случился кризис 1998 года, когда многие, и я в том числе, потерял работу. Я был студентом второго курса, никаких накоплений у меня еще не было, и потери ограничились текущим заработком журналиста. Но именно тогда я твердо понял, что обретение финансовой независимости — необходимый шаг для реализации жизненных планов.

Позднее, обучаясь в университете в США, я укрепился в этой мысли, увидев, как тщательно многие американцы планируют личные финансы. Я помню, как пожилой профессор финансов тогда спросил нас: «Кто хочет стать миллионером»? Мы все подняли руки. И тогда он сказал: «Тогда начинайте прямо сейчас».

Легко сказать, но как это сделать? Каков должен быть первый шаг к обретению финансовой независимости? Ведь столько неизвестных вокруг? Но в тот момент я твердо решил идти по пути обретения финансовой независимости, и позже, почитав специальную литературу, освоив прагматичные правила финансовой грамотности, сформулировал «стратегию финансовой независимости», которой и хочу поделиться сегодня с Вами.

Как и предлагал профессор финансов, я начал с разработки «финансовой стратегии своей жизни». Точка отсчета: имущество — ноль, доходы — 100 долларов в неделю, затраты — 100 долларов в неделю. Далековато до миллиона долларов? Однако цель манила и звала. Тогда я решил воспользоваться первым правилом:

1. Поставьте четкие долгосрочные и среднесрочные финансовые цели.

В тот год, будучи студентом в славном городе Лос-Анджелесе, в качестве «плана минимум» я поставил цель обрести полную финансовую независимость к 35 годам (в моем понимании финансовая независимость наступает тогда, когда пассивные доходы от инвестированного капитала достаточны для обеспечения текущих потребностей семьи). В качестве ближайшей цели по возвращению с учебы я хотел приобрести ноутбук и машину, чтобы обрести мобильность и средства для работы. Да, но, если после месяца бурной, насыщенной студенческой жизни в кошельке от стипендии остается ноль? Что делать? Есть ли рецепт?

2. Откладывай безотлагательно.

Если доход невелик, можно поставить цель — откладывать не менее, чем 10% собственного дохода. С ростом дохода доля сбережений также должна расти. Я стал откладывать 20%, то есть 20 долларов в неделю. Поначалу это далось с трудом: город манил тысячами возможностей лихо потратить деньги. Самое трудное было не обращать внимание на подколки товарищей в стиле «эй, скряга, все самое интересное пропустишь…». Однако, я очень быстро понял, что не нужно экономить на всем. Нужно лишь правильно расставлять приоритеты, тратя деньги.

3. Откажись от ненужного.

Пусть Ваши желания немного отстают от доходов. Для начала я просто сократил расходы на ненужные (или не очень нужные) продукты и вещи. Я ввел правило: перед кассой проверь, так ли нужны те покупки, которые ты совершаешь, и постарайся отказаться от лишнего. На самом деле возможностей сэкономить на текущих расходах — множество. Ходи в продуктовый магазин на сытый желудок и со списком покупок (ну по-честному у меня никогда не получается ограничиться списком, но все же помогает). Покупку любой дорогой вещи стоит планировать заранее, сверяя цены в разных магазинах, используя «правило 30 дней» (если за 30 дней не передумал — покупай). Просто установив счетчики воды, газа и пр. можно существенно сэкономить на текущих платежах за ЖКХ.

Отказался ли я от развлечений? Нет! Например, мы на каникулы поехали с ребятами в Лас — Вегас (как можно было это пропустить?). Но, имея в голове долгосрочные финансовые цели, я не торопился скормить деньги «однорукому бандиту», а спокойно и медленно бродил по казино, рассматривая обстановку, людей, периодически подбрасывая мелкие монетки в автомат. Почему пьянящий азарт игры меня не захватил? Просто гораздо больше меня интересовали мои финансовые планы, и я просто ограничил для себя сумму максимальных потерь: лимит на проигрыш составлял 50 долларов.

Я быстро сообразил, что, когда долго застреваешь над автоматом, тебе начинают приносить бесплатные напитки, стимулируя тратить как можно больше денег. Так я не просто обеспечил себя напитками на весь вечер, но и угостил ими всю нашу веселую команду. А с учетом стоимости напитков (5 напитков по 10 долларов) и общего баланса выигрыш-проигрыш (я остался при своих) общий счет оказался в мою пользу.

Проблема, однако, была в том, что экономия 20 долларов в неделю не приводила меня к желаемому результату. Тогда я задумался о следующем шаге.

4. Увеличь свой заработок.

Нельзя ли увеличить свой заработок, подрабатывая в свободное время? По условиям визы, я мог это делать только в определенных местах в кампусе. Устроившись в ресторанчик, я доложил в свою копилку еще 100 долларов в неделю, а также бесплатный ужин. Таким образом, через месяц после начала учебы мой общий доход составил 200 долларов в неделю, из которых 130 (с учетом экономии на ужине) я складывал в «копилку». Для того, чтобы успевать подрабатывать, мне пришлось перестроить свой день. Я стал вставать очень рано, в 6 утра, и после обязательной пробежки садился за уроки. Затем ехал на велосипеде в университет, а после учебы шел в спортзал, и затем — в ресторан на работу. После работы — тусовка с друзьями, общение. Но свободного времени скоро совсем не осталось. Неужели, чтобы зарабатывать больше, нужно продать все свое время и отказаться от свободы? Есть ли другой способ?

5. Развивая свои сильные стороны, увеличивай ценность времени.

Я успевал неплохо учиться, занимался спортом, и вскоре новая возможность заработать не заставила себя ждать. Играя в теннис, на корте я познакомился с предпринимателем, который предложил мне оставить работу в ресторане и пройти стажировку в его компании. Он попросил провести для него исследование рынка этикеток. Мне было очень интересно, анализ рынка был мне знаком, и я с энтузиазмом взялся за дело.

За последний месяц учебы еще 1000 долларов (вместо 400) легли в мою копилку. Этот студенческий проект убедил меня, что, если опираться на свои сильные стороны и развивать их, приобретая новые знания, можно постепенно увеличивать ценность своего времени и зарабатывать гораздо больше в единицу времени!

130*4*5 + 1000 = 3600 долларов составили мои накопления за время учебы. Из них около 600 долларов ушло на поездки, сувениры близким, а на остальные 3000 долларов, вернувшись домой, я приобрел свою первую машину и ноутбук. Но где же миллион долларов? — возмутится читатель. Терпение! Необходимо применить еще несколько правил.

6. Пусть Ваши деньги работают на Вас.

Я знаю: Вы ждете, что в конце моего рассказа появится дядюшка, который «пришел и подарил тот самый миллион долларов»? Спешу разочаровать: в моем случае этого не произошло. Весь заработанный капитал был заработан собственным трудом в бизнесе, за счет вкладов и успешных (с некоторыми исключениями) инвестиций.

Старый ирландец, профессор финансов, говорил нам: «Не вы должны работать на деньги, а деньги на Вас». Я крепко запомнил его слова. Библейская притча «не зарывай свой талант в землю» — говорит нам не только о важности развития собственных способностей, но и возможности приращения капитала. Но как же этого добиться?

Устроившись на постоянную работу, я продолжал откладывать не менее 30% заработка. Но сразу встал вопрос: где разместить свободные средства? Самый простой способ — банковский депозит. Положив деньги на счет в надежном банке (входящем в систему страхования вкладов), Вы уже сделаете хороший шаг к приращению капитала. «Магия сложных процентов» должна работать на Вас.

Хорошей иллюстрацией работы сложных процентов является известная евангельская притча о том, как одна бедная вдова во времена Иисуса Христа принесла в храм две монеты, лепты. Это было все ее состояние. Если представить себе, что в то время существовали привычные нам банки, и она внесла бы одну монетку в банк, то какая сумма накопилась бы на банковском счёте к сегодняшнему дню, учитывая, что банк обеспечивает капитализацию процентов в сумме, скажем, пять процентов годовых? Переведем лепту в копейку и применим магию сложных процентов.

Если ставка составляет 5% годовых, то после первого года хранения капитал составил бы копейку плюс 5% от неё, то есть возрос бы в (1 + 0,05) раза. На второй год 5% рассчитывались бы уже не от одной копейки, а от величины, большей её в (1 + 0,05) раза, и так далее. При первоначальном вкладе в одну копейку к нашему времени сумма вклада составила бы свыше 52 додециллионов, и бедная вдова гарантированно стала бы самой богатой женщиной в солнечной системе.

Не всегда, однако, ставка по вкладу позволяет гарантированно обгонять инфляцию. Да и две тысячи лет ждать прироста капитала не хочется. Вложения в ценные бумаги (акции, облигации) могут дать существенно больший прирост капитала, чем банковский депозит, однако при этом важно придерживаться определенных правил.

На основе житейского опыта и наблюдений, а также рекомендаций опытных коллег я выработал несколько важных принципов.

· Доходность и риск связаны. Эта простая истина далась мне не сразу. Выше доходность — как правило, выше риск. Но высокий риск не всегда означает высокую доходность. Хорошее правило — стремиться к тому, чтобы в твоем портфеле доля консервативных вложений (депозитов в надежных банках, государственных облигаций) была равна твоему возрасту (в процентах от 100 лет). В то же время, не рисковать — так и боя не выиграть. А вот от умного риска — до победы близко.

· Не складывай все яйца в одну корзину. «Диверсифицируй свои вложения»! — напомнил мне недавно цифровой Олег Тиньков и подмигнул, проанализировав с помощью искусственного интеллекта мои слишком дерзкие вложения в акции.

· Избегай мошенников. Составьте чек-лист для определения мошенников. Каковы признаки? Вам уверенным голосом предлагают гарантированные золотые горы или «халяву» без риска — остерегайтесь. Льготные условия «только для Вас»? Звонок с незнакомого номера с просьбой предоставить личные данные? Вам предлагают купить товар через интернет по удивительно низкой цене? Мошенником (о ужас!) может оказаться даже Ваш брокер или финансовый консультант, если он ставит свои интересы выше ваших, клиентских. Список мошенничеств обширен, но предупрежден — значит вооружен.

Одним из надежных вложений собственного капитала является жилье — прежде всего то, в котором Вы живете. Как правило, новая жилая недвижимость сохраняет свою стоимость, особенно в крупных городах с развитой инфраструктурой и наличием рабочих мест. Кроме того, выплаты по ипотечному кредиту, как правило, немногим выше, чем плата за съем жилья. Таким образом, расходы на проживание тоже можно превратить в инвестиции! Но для этого необходимо принять на себя долгосрочные долговые обязательства.

7. Не бери в долг больше, чем можешь отдать.

Сейчас я уже выплатил несколько ипотечных кредитов, и сделки с недвижимостью стали привычными. Но первый кредит преподал мне ряд важных уроков. Во-первых, ежемесячные выплаты по кредиту должны быть посильны и в идеале составлять не более 30% Вашего дохода. Для этого полезно добиться самой низкой для себя ставки по кредиту (сейчас действует много программ — для молодых семей, специальные социальные программы), а также постараться максимально удлинить срок кредитования (секрет здесь прост: чем меньше ежемесячная сумма платежа, тем больше средств у Вас остаётся для накоплений и досрочного погашения кредита. Если есть возможность перекредитоваться, снизив ставку, нужно также ею пользоваться.

Мой первый кредит я взял в иностранной валюте, ведь ставки казались такими маленькими! Но вдруг долгий период стабильности и роста на рынке сменился финансовым кризисом. Цены на нефть упали, курс доллара подскочил. И вот тут я впервые горько пожалел о самонадеянном расчете на «вечную стабильность». Ипотечный кредит, взятый в иностранной валюте, превратил вполне посильный ежемесячный платеж в тяжелое финансовое бремя, ведь все доходы у меня в тот момент были в рублях. Впервые за все время после окончания университета мой капитал перестал расти, и как только курс валют стабилизировался, мне пришлось ускоренно гасить взятый кредит, расходуя часть накоплений.

Оказавшись «на мели», каждый из нас чувствует себя очень дискомфортно. Когда текущие обязательства превышают текущие доходы, мы чувствуем себя как рыба, выброшенная на берег. Как этого не допустить?

8. Создайте «подушку безопасности».

Один раз оказавшись «в дефолте», понимаешь, как это неприятно. Как же не допустить такой ситуации? Для этого необходимо помнить о необходимости «подушки финансовой безопасности» — это запас средств, которые нужны Вам для того, чтобы пережить непростые времена. Как гласит буддийская пословица: «Дураки ждут счастливый день, но каждый день удачный для трудолюбивого человека». И запасливого, добавим мы.

Опытным путем я выработал свой подход к обеспечению финансовой безопасности: запас ликвидных финансовых средств должен быть равен сумме необходимых затрат на 6 месяцев. Как правило, этот срок достаточен, чтобы «выровнять самолет» и вернуть необходимый уровень доходов. Это правило чуть позднее я стал применять и в бизнесе, рассчитывая необходимый уровень оборотных средств с запасом на возможные риски.

Не стоит пренебрегать и страховками. Страхование машины и иного дорогого имущества избавит Вас от риска потери существенной части активов.

9. Будьте готовы к «зиме».

Все эти правила, скажет кто-то, может и работают, но в стабильной обстановке, а что делать в разгар экономического кризиса, пандемии, снижения доходов значительной части людей?

Английский драматург Дэвид Лоуренс сказал: «Все тяжелые времена, сколько их ни было в истории, не смогли уничтожить ни весенних цветов, ни любви женщины». Это всегда важно помнить. И еще, как сказал Конфуций: «Наша величайшая слава не в отсутствии падений, но в том, чтобы каждый раз вновь подниматься». Именно трудные времена рождают сильных людей.

Но как бы ни была сурова экономическая «зима», к ней тоже можно подготовиться. Есть такая марийская сказка — про белку и зайца. Заяц все лето скакал, резвился, нежился под солнцем. А белка, хотя и скакала по деревьям, успевала приготовить и просушить грибы, собрав орехи, подготовив запасы на зиму.

— К зиме-то ты что-нибудь готовишь? — спрашивает Белка.

— До зимы далеко, ещё успею сделать припасы, — отвечает Заяц.

Сказал это Заяц и поскакал гулять. Так и скакал он до самой зимы. Холодно стало зайцу и голодно. Побежал он в деревню: вдруг что-то получится перехватить? Да как погнали его собаки, насилу он ноги унес. А белка спокойно всю зиму прожила, питаясь запасами.

Получается, если выполнять все правила, о которых мы говорили выше, готовность к «зиме» станет разумной привычкой, обеспечивая Вашу финансовую безопасность и помогая достигать жизненных целей.

Безусловно, исходя из экономических тенденций последних месяцев (снижение цен на нефть, колебания национальной валюты, потеря выручки многими компаниями, неопределенность, вызванная кризисом в сфере услуг, снижение мирового спроса на ряд товаров, потеря рабочих мест и пр.) — «зима близко», для многих семейных бюджетов она станет серьезным испытанием. Это значит, что самое время повысить личную финансовую эффективность: сократить расходы, отказаться от ненужного, увеличить финансовые резервы, реструктурировать по возможности долги, использовать это непростое время для оттачивания своих лучших навыков, которые пригодятся Вам, как только наступит «весна», ну и (почему бы и нет?) попробовать умножить свой капитал, аккуратно вкладывая свои средства в период восстановительного роста рынка».

Кузнецов Михаил Евгеньевич,

Директор Центра системных трансформаций

Экономического факультета МГУ им. Ломоносова,

Победитель конкурса «Лидеры России», 2019 года